Il valore assicurabile è l’importo della copertura estesa nell’ambito di una polizza assicurativa per sostituire o riparare i beni in caso di danni. Questo si verifica in genere con l’assicurazione sulla casa, dove la distinzione tra il valore assicurabile e il valore di mercato può essere particolarmente importante. Le aziende utilizzano un metodo standardizzato per calcolare questo importo per garantire la coerenza tra i clienti. I clienti possono richiedere una rivalutazione o una seconda opinione se ritengono che una politica non rifletta accuratamente il valore di un bene.
Per calcolare il valore assicurabile, un’impresa considera il valore dei miglioramenti apportati a una proprietà. Questo può includere residenze insieme ad annessi ed eventuali aggiornamenti permanenti effettuati, come nuovi tetti o espansioni. La polizza dovrebbe fornire una copertura sufficiente per ricostruire una casa simile sulla proprietà in caso di danni catastrofici. La valutazione non include il valore del terreno o la rivalutazione dell’immobile, poiché questi non sono considerati miglioramenti apportati dal proprietario dell’immobile.
Ad esempio, qualcuno che acquista una casa per $ 350,000 dollari statunitensi (USD) potrebbe avere solo un valore assicurabile di $ 200,000 USD, in base al valore dei miglioramenti distruttivi apportati alla proprietà. Se la casa va a fuoco, la compagnia assicurativa può fornire abbastanza soldi per ricostruirla e sostituire gli elettrodomestici chiave, ma forse non per comprare una casa simile nella stessa zona. Potrebbero essere necessari aggiornamenti periodici del valore assicurabile per riflettere l’inflazione e l’aumento dei costi per l’appalto di servizi e forniture da costruzione.
Un calcolo rapido può essere utilizzato al momento della stipula della polizza, sulla base delle informazioni sull’immobile fornite dal proprietario. Per le polizze complesse, la compagnia di assicurazione può inviare un perito per valutare l’immobile e determinarne il valore assicurabile. Questo può essere particolarmente importante per le proprietà commerciali, dove infissi come le attrezzature di produzione fanno parte dei miglioramenti distruttibili e aumentano il valore assicurabile. Se una fabbrica crolla a causa di un terremoto, l’azienda deve sostituire l’attrezzatura oltre alla ricostruzione e deve assicurarsi che abbia una copertura sufficiente nell’ambito della polizza assicurativa.
In alcuni casi, il valore assicurabile può essere lo stesso del valore di mercato o dell’effettivo valore in denaro, a seconda della natura di un’attività. Le compagnie assicurative trattano beni come automobili, case e gioielli in modo diverso. Con un’auto, ad esempio, le persone spesso si assicurano per il valore di mercato, perché vogliono essere in grado di sostituire la propria auto con una dello stesso tipo dopo un incidente.
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