La sottoscrizione automatizzata è un sistema mediante il quale un computer decide se sottoscrivere o meno un prestito o un’altra transazione finanziaria. Sottoscrivere una transazione significa garantire che una parte otterrà il denaro previsto, un servizio fornito in cambio di una commissione. Con la sottoscrizione automatizzata, una formula fissa decide se questo servizio verrà offerto.
Esiste una vasta gamma di transazioni finanziarie che possono essere sottoscritte. Questo potrebbe includere un semplice prestito, con il sottoscrittore che si assume il rischio che non venga rimborsato. Potrebbe trattarsi di un problema di azioni, con il sottoscrittore che si assume il rischio che non tutte le azioni vengano acquistate dal pubblico. Una leggera variazione è con la sottoscrizione dell’assicurazione, che è semplicemente il processo di emissione di una polizza. In questo caso l’impresa di assicurazione si sottoscrive effettivamente assumendosi il rischio che altrimenti sarebbe a carico del cliente.
Con i prestiti, compresi i mutui, la sottoscrizione automatizzata non si riferisce necessariamente alla sottoscrizione nel senso tradizionale e stretto del termine. Spesso si riferisce semplicemente ad un servizio informatizzato che dà una decisione “oggettiva” sull’eventuale concessione del prestito. I creatori o gli operatori del servizio possono fornirlo solo su base consultiva e non garantiranno necessariamente il rimborso del prestito. Poiché il creditore mantiene il rischio, la tariffa pagata per utilizzare il servizio informatizzato sarà notevolmente inferiore a quella che si avrebbe se i fornitori di servizi stessero letteralmente sottoscrivendo il prestito.
I principali vantaggi della sottoscrizione automatizzata sono la velocità e l’obiettività. I sistemi possono elaborare una domanda ed emettere una decisione in pochi secondi, senza la necessità che un essere umano valuti manualmente ogni informazione. Il sistema funzionerà anche secondo regole fisse e prenderà una decisione razionale, al contrario di un essere umano che potrebbe prendere una decisione istintiva basata sulla propria interazione personale con il potenziale mutuatario. Naturalmente, questo potrebbe essere visto come uno svantaggio in quanto rende il processo più impersonale e rimuove il giudizio.
Il principale svantaggio della sottoscrizione automatizzata è l’inflessibilità. Ad esempio, possono rifiutare automaticamente una domanda di qualcuno con una storia creditizia scadente anche se un precedente inadempimento può essere spiegato e potrebbe essere soggettivamente valutato come improbabile che indichi inadempienze future. Un sistema di sottoscrizione automatizzato può anche dare una decisione “nero o bianco” in cui non vi è distinzione tra un cliente con un rischio di credito atroce e un cliente che ha mancato di poco l’accettazione automatizzata, in cui un sottoscrittore umano potrebbe essere stato invitato a esaminare le circostanze ed emettere un giudizio.
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