L’assicurazione in eccesso è un’assicurazione che fornisce copertura nel caso in cui i sinistri superino i limiti stabiliti dalle polizze assicurative primarie. Talvolta viene definita assicurazione ombrello, sebbene alcuni assicuratori non utilizzino questi termini in modo intercambiabile. Al momento dell’acquisto di prodotti assicurativi, è consigliabile chiedere a un singolo assicuratore una definizione specifica e chiara di un tipo di polizza in modo che i termini siano compresi e non vi sia alcuna confusione su ciò che è coperto.
Una tipica polizza assicurativa primaria ha franchigie e limiti di copertura. Le franchigie richiedono che le persone paghino di tasca propria almeno una parte degli eventi assicurabili e possono variare a seconda dei termini della polizza. I limiti di copertura stabiliscono un limite all’importo del pagamento totale disponibile. Se un incidente supera il limite massimo, ci si aspetta che le persone paghino da sole per eventuali costi in eccesso. Quando questi costi sono molto elevati, ciò può presentare notevoli difficoltà.
L’assicurazione in eccesso è progettata per affrontare queste situazioni. Una volta che la copertura primaria è stata esaurita, le persone possono presentare un reclamo contro la polizza assicurativa in eccesso e coprirà la differenza. Questo tipo di copertura può essere utilizzato per offrire una copertura aggiuntiva su diversi tipi di politiche primarie. Come regola generale, la vera assicurazione in eccesso entra in gioco solo quando le politiche primarie superano i limiti di copertura. Le persone dovrebbero essere consapevoli del fatto che alcuni assicuratori usano il termine “assicurazione ombrello” per fare riferimento a polizze che colmeranno le lacune nella copertura intervenendo prima che le polizze primarie vengano eliminate.
L’acquisto di una polizza primaria con limiti di copertura elevati può essere estremamente costoso. I costi combinati di una polizza primaria ragionevole per coprire la maggior parte degli eventi e una polizza assicurativa in eccesso per gestire le catastrofi è di solito inferiore e la copertura può essere migliore. Gli agenti assicurativi possono fornire alle persone informazioni su specifici prodotti assicurativi che possono essere rilevanti per le loro esigenze, comprese le informazioni sull’assicurazione in eccesso che si adatteranno bene alle loro politiche primarie esistenti.
È importante che le persone si assicurino che abbiano un’adeguata copertura assicurativa. Ad esempio, il proprietario di una proprietà dovrebbe assicurarsi di portare una polizza di responsabilità del veicolo che soddisfi o superi il valore della proprietà, nel caso in cui vi sia una causa e l’attore tenti di fare causa per l’intero valore di tutte le attività del conducente. Per gli imprenditori e i proprietari di immobili, non avere il giusto tipo di copertura e non avere abbastanza copertura può essere un errore molto costoso.