Una commissione di riscatto è una commissione che viene addebitata quando qualcuno annulla o incassa un’annualità prima della scadenza. Apparentemente, le spese di riscatto sono progettate per compensare l’ente che amministra la rendita per i costi di gestione e mantenimento della rendita; in circostanze normali, le tariffe ordinarie associate alla rendita coprono questi costi, ma quando la rendita viene annullata anticipatamente, questi costi non sono ancora stati recuperati. Le informazioni sulle spese di riscatto sono incluse nel contratto firmato al momento dell’acquisto della rendita ed è un’ottima idea leggere attentamente tali contratti.
Le rendite sono progettate per fornire alle persone un reddito fisso e prevedibile. Di solito sono strutturati in modo da renderli esentasse e destinati alle persone da utilizzare per il reddito durante il pensionamento. Le rendite possono essere acquistate tramite compagnie di assicurazione sulla vita e altri tipi di istituzioni finanziarie e sono viste come un investimento a lungo termine. Molti dei termini nella struttura di una rendita sono specificamente progettati per penalizzare gli investitori a breve termine, che è qualcosa di cui essere consapevoli.
Quando una rendita include una commissione di riscatto, se qualcuno tenta di incassarla prima che sia matura, perderà una percentuale del valore della rendita. La percentuale inizia alta, scendendo a zero nel corso della vita dell’annualità. Qualcuno che incassa una rendita dopo un anno, ad esempio, potrebbe avere un addebito di riscatto del 10%, mentre qualcuno che incassa dopo 15 anni potrebbe non incorrere in alcun addebito di riscatto. La durata del termine varia a seconda dell’organizzazione che emette la rendita.
Un altro problema con l’addebito di riscatto è che quando un’annualità viene incassata in anticipo, spesso si innesca sanzioni fiscali. Ciò significa che oltre a pagare le commissioni per la cancellazione anticipata, gli investitori incorrerebbero anche in una responsabilità fiscale che potrebbe aumentare in modo significativo il costo del rimborso anticipato. Le persone dovrebbero consultare i loro contabili prima di incassare una rendita, tenendo presente che i fondi sono altamente illiquidi e che come regola generale le persone dovrebbero evitare di incassare una rendita prima che sia matura.
Alcuni consulenti finanziari ritengono che le rendite non siano investimenti molto solidi perché penalizzano gli investimenti a breve termine e possono venire con termini altamente restrittivi che possono diventare problematici. Le persone interessate all’acquisto di rendite possono consultare un contabile o un consulente finanziario per ottenere consigli sul miglior prodotto da acquistare e su alcune cose da evitare.
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