La cession de garantie est un terme utilisé pour décrire la mise en gage et le transfert temporaire des droits de propriété à un prêteur en contrepartie de l’octroi d’un prêt. Une fois le prêt remboursé en totalité, ces droits reviennent au débiteur et le prêteur n’a plus de droit sur ces actifs. Divers types de garanties peuvent être acceptés par un prêteur, selon la nature du prêt et le type d’actifs qu’un emprunteur donné a à offrir. Cela signifie à son tour qu’il existe différents types de cession de garantie qui peuvent avoir lieu.
L’un des exemples les plus courants de cession de garantie concerne la mise en gage de biens immobiliers et le transfert temporaire des droits de propriété au prêteur. Par exemple, si un emprunteur souhaite utiliser un prêt pour acheter un type de propriété récréative comme une cabane au bord d’un lac, le prêteur peut accepter la résidence principale de l’emprunteur comme garantie du prêt et exiger que les droits de propriété soient transférés au prêteur. pendant la durée de ce prêt. Concrètement, cela signifie que l’emprunteur continuera d’être responsable du bien mis en gage, y compris du paiement de toutes les taxes foncières échues. De plus, la propriété ne peut être vendue sans l’autorisation expresse du prêteur, bien que dans la plupart des cas, l’emprunteur puisse louer ou louer la propriété sans avoir à demander l’autorisation du prêteur.
Un autre exemple de cession de garantie implique l’utilisation de la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie. Dans ce scénario, cette valeur de rachat est donnée en garantie du prêt. En cas de décès de l’emprunteur avant le remboursement intégral du prêt, le produit de la police d’assurance-vie est utilisé pour rembourser cette dette. Tout montant restant des prestations d’assurance-vie est alors répercuté sur les bénéficiaires.
Sous quelque forme que ce soit, la cession de garantie implique le transfert des droits de propriété à un prêteur pour la durée d’une période de prêt. En règle générale, l’emprunteur a toujours l’usage de l’actif et reste le propriétaire officiel. Toutes les responsabilités liées à cette propriété sont toujours conservées par l’emprunteur, et il ou elle peut utiliser l’actif avec peu ou pas de restrictions. Tant que les remboursements du prêt sont remis à temps, le prêteur ne tentera généralement pas d’exercer un contrôle quelconque sur l’actif mis en gage; ce n’est qu’en cas de défaut que le prêteur exercera le droit de prendre le contrôle total de l’actif, de régler le montant du prêt en défaut, puis de transmettre à l’emprunteur tout revenu restant de la vente de cet actif.