Un découvert bancaire se produit lorsqu’un titulaire de compte bancaire effectue un retrait, généralement sous la forme d’un chèque ou d’un débit, d’un montant supérieur au solde actuel du compte. Un certain nombre de raisons peuvent entraîner un découvert, notamment une erreur humaine, le temps nécessaire au traitement bancaire et le retrait intentionnel de fonds excessifs. Des frais de découvert bancaire s’appliquent généralement en cas de découvert.
De mauvais relevés bancaires conduisent souvent à des découverts sur les comptes bancaires personnels. Si le compte bancaire n’est pas rapproché, les utilisateurs peuvent facturer plus que ce qui est disponible sur le compte. Le solde actuel répertorié par un guichet automatique bancaire (ATM) ou sur un système bancaire en ligne ne comprend pas les frais ou les chèques qui n’ont pas encore été traités. Un consommateur qui ne tient pas des registres précis de ses dépenses et des chèques écrits pourrait penser qu’il a ce montant disponible. Un rapprochement régulier du compte bancaire peut aider à éviter un découvert bancaire.
Le délai de traitement bancaire entraîne parfois un découvert bancaire. Les dépôts sur un compte bancaire ne sont pas toujours disponibles immédiatement. Le traitement de nuit des chèques et des dépôts entraîne parfois un retard dans les mises à jour des comptes. Si le consommateur fait une charge sur le compte avant le traitement d’un dépôt, un découvert peut se produire.
Les banques peuvent traiter les chèques dans n’importe quel ordre, pas nécessairement dans l’ordre dans lequel ils ont été émis. Un consommateur peut écrire plusieurs petits chèques suivis d’un chèque plus gros qui crée un découvert sur le compte. La banque a la possibilité d’honorer le gros chèque en premier. Cela pourrait entraîner des frais de découvert bancaire supplémentaires si plusieurs des petits chèques ne sont pas compensés une fois que le gros chèque a été déduit du compte.
La plupart des grandes banques offrent un découvert de courtoisie. Cela signifie que la banque paiera les frais qui sont à découvert jusqu’à un certain montant, qui varie selon la banque et peut dépendre du compte du consommateur ou de sa position auprès de la banque. Le découvert de courtoisie peut s’appliquer aux chèques, aux retraits aux guichets automatiques et aux frais de débit. Des lois ont été promulguées qui obligent les consommateurs à choisir la banque pour couvrir les frais de carte de débit qui dépassent le solde du compte bancaire. Ces lois ont été faites pour protéger le consommateur contre les frais de découvert.
La protection contre les découverts est un moyen pour les consommateurs d’éviter les frais de découvert bancaire. La protection contre les découverts est une marge de crédit spéciale qui couvre tous les frais au-delà du solde du compte bancaire. Le titulaire du compte bancaire doit payer des intérêts sur le montant et peut payer des frais minimes, en fonction des conditions de la protection contre les découverts. La banque peut également offrir une protection contre les découverts liée à un compte d’épargne, qui utilise l’argent du compte d’épargne lié pour payer le découvert bancaire. Certaines banques proposent également des alertes de solde qui peuvent être envoyées à un téléphone portable ou à une adresse e-mail lorsque le compte atteint un certain niveau.