Un groupe de rétention des risques est un type de compagnie d’assurance détenue et exploitée par ses membres. Il est principalement conçu pour aider les personnes ou les entreprises qui ont du mal à obtenir une assurance responsabilité civile auprès d’une compagnie d’assurance traditionnelle. Les membres du groupe se regroupent et partagent efficacement les risques liés à leurs activités.
Les groupes de rétention des risques sont autorisés aux États-Unis en vertu du Liability Risk Retention Act. Cette décision a été adoptée en 1986 pour résoudre un problème croissant selon lequel les compagnies d’assurance facturaient des primes très élevées ou refusaient simplement de souscrire une assurance responsabilité civile. Cela a rendu difficile pour les entreprises de continuer sans faire face à des coûts permanents excessifs ou sans courir le risque de paiements extrêmement élevés si une réclamation était déposée contre elles avec succès.
Il est important de noter que le groupe de rétention des risques est légalement considéré comme un assureur et supporte les risques des polices qu’il émet. Ce type de groupe ne peut assurer ses membres que contre les risques de responsabilité, tels que les frais de justice et les indemnités résultant de réclamations consécutives à des erreurs professionnelles ou à des produits défectueux. Il ne peut pas couvrir les assurances personnelles telles que les soins de santé ou l’assurance automobile pour les administrateurs ou les employés. Il ne peut pas non plus couvrir les assurances de biens telles que les couvertures incendie ou vol.
Tous les membres d’un groupe particulier doivent être impliqués dans le même type général d’industrie. Lorsqu’il y a incertitude quant à l’admissibilité d’un groupe, la clé est de savoir s’il supporte des risques de responsabilité similaires, par exemple le risque de poursuites pour faute professionnelle parmi les professionnels de la santé. Un groupe de rétention du risque ne peut pas empêcher une entreprise concernée de se joindre si son motif de l’interdiction est d’obtenir un avantage concurrentiel.
Le principal avantage d’un groupe de rétention des risques est que les entreprises peuvent souscrire une assurance responsabilité civile à des tarifs plus raisonnables que ce qu’elles auraient pu obtenir individuellement. Il y a aussi un avantage en ce que la configuration signifie que les entreprises agissent efficacement à la fois en tant qu’assureurs et en tant que clients. Cela peut signifier que les entreprises prennent plus soin d’éviter les situations qui déclencheraient une réclamation, améliorant ainsi les normes professionnelles.
Un groupe de rétention des risques doit être enregistré dans un État et est ensuite régi par ses lois. Une fois inscrit, le groupe peut alors recruter et couvrir des membres de n’importe où dans le pays. La loi sur la rétention des risques de responsabilité exempte les groupes de nombreuses réglementations nationales. En général, les pouvoirs d’un État sur un groupe de rétention des risques se limitent à collecter les taxes pertinentes et à l’obliger à suivre certaines pratiques d’assurance courantes telles que le règlement équitable des réclamations.