Les dettes excessives sur les cartes de crédit sont déterminées par les particuliers, les agences d’évaluation du crédit et les prêteurs de plusieurs manières différentes. Étant donné que l’emprunteur personnel et ces agences définissent ce qui constitue «excessif», les définitions varieront et seront mieux décrites comme une variété d’interprétations possibles.
Il existe une école de pensée selon laquelle toute dette est excessive et que les gens devraient payer au fur et à mesure pour chaque dépense. Certains conseillers financiers de cette école recommandent toujours d’avoir une carte de crédit, mais la carte doit être remboursée mensuellement. Laisser un solde de n’importe quel montant à la fin du mois est considéré comme un excédent. Il s’agit d’une définition utile pour les personnes désireuses de renoncer à des dépenses supplémentaires ou qui peuvent se permettre tous les achats, mais qui peut ne pas être réaliste pour tout le monde.
La plupart des experts financiers conviendront qu’une dette excessive sur la carte de crédit survient à tout moment où une personne est incapable de rembourser au moins une partie du solde réel de la carte. Lorsque les emprunteurs ne peuvent payer que des intérêts ou des paiements minimaux, la dette peut augmenter mensuellement ou rester stagnante. En d’autres termes, il est important de ne pas accumuler de dettes qui dépassent la capacité de les rembourser. Les personnes qui se trouvent dans cette situation peuvent avoir besoin de travailler avec un conseiller en crédit pour déterminer si elles peuvent négocier des taux d’intérêt plus bas ou effectuer des paiements plus importants pour réduire le solde.
Pour les agences d’évaluation des cartes de crédit et les prêteurs, un facteur évalué est le ratio dette / revenu. Lorsque les gens ont une dette élevée et un revenu inférieur, les prêteurs sont moins susceptibles de leur offrir des taux préférentiels ou de les rechercher comme clients. Une dette de carte de crédit excessive, en combinaison avec toutes les autres dettes, serait tout montant qui oblige l’emprunteur à payer une grande partie de son revenu aux paiements minimums. Le maintien d’un solde de carte de crédit élevé peut facilement rendre le ratio dette / revenu trop élevé, ce qui pourrait nuire à la solvabilité.
Une autre façon d’analyser l’endettement excessif des cartes de crédit, en particulier par les agences d’évaluation du crédit, est le montant du crédit utilisé. Les experts financiers diffèrent sur le pourcentage spécifique, mais la plupart pensent que tout ce qui dépasse 50% du crédit disponible utilisé est trop élevé et peut avoir un effet négatif sur un rapport de crédit. Certains experts suggèrent de ne pas utiliser plus de 30 % de tout le crédit disponible à un moment donné. Cela ne fait pas toujours référence à un montant en dollars – un emprunteur avec une limite de crédit de 200 $ US (USD) pourrait utiliser plus de 50% du crédit disponible en ayant une dette de 101 $ USD.
Les dettes excessives sur les cartes de crédit peuvent être des dettes difficiles à payer, qui ne sont pas remboursées ou qui augmentent. Chaque fois que même les paiements minimaux sont difficiles à effectuer, la dette est excessive. Cette question peut être davantage définie comme tout ce qui crée un ratio dette / revenu élevé ou une dette supérieure à 50% du crédit disponible.