Uma anuidade é um contrato, geralmente entre uma seguradora e o proprietário do contrato. A pessoa que receberá os pagamentos da anuidade é chamada de beneficiário da anuidade. O proprietário e o beneficiário podem ser a mesma pessoa. Uma anuidade fornece pagamentos ao beneficiário durante sua vida. Se o beneficiário falecer antes de o valor total do contrato ser pago, um benefício de anuidade por morte pode ser pago a um beneficiário mencionado no contrato.
Existem vários tipos de anuidades e o benefício de morte de anuidade funciona de forma diferente dependendo do tipo de contrato. Geralmente, as anuidades são fixas ou diferidas. Com anuidades imediatas, o beneficiário começa a receber pagamentos do contrato imediatamente. Se o beneficiário falecer antes de o valor total do contrato ser pago, o beneficiário geralmente recebe o dinheiro restante. Para calcular o valor do benefício da anuidade por morte, são provisionados juros até a data do falecimento do beneficiário.
Se uma anuidade for adiada, os fundos do contrato rendem juros, mas os pagamentos não começam imediatamente. Os pagamentos começam em uma data de início específica anotada no contrato. Os pagamentos geralmente começam após um determinado número de anos, denominado período de diferimento. O beneficiário recebe pagamentos com base no valor dos juros auferidos durante o período de diferimento. Isso é chamado de período de pagamento ou renda.
Geralmente, existem dois tipos de anuidades diferidas, fixas e variáveis. Uma anuidade fixa rende uma taxa de juros definida garantida no contrato. Essa taxa é determinada pela seguradora para todo o contrato. Como resultado, os pagamentos e o benefício de anuidade por morte podem não acompanhar a inflação.
Nas anuidades variáveis, os fundos dos contratos são investidos em diferentes subcontas vinculadas ao mercado de ações. Pagamentos e benefícios por morte têm uma chance melhor de acompanhar a inflação do que em uma anuidade fixa. Uma grande desvantagem é que é possível perder dinheiro se as ações vinculadas às subcontas perderem valor. Os juros e o valor inicial investido na anuidade podem ser perdidos.
O benefício por morte para anuidades diferidas geralmente é igual a qualquer dinheiro restante no contrato, mais os juros acumulados até a morte do beneficiário. Para todos os tipos de anuidades, complementos de contrato, chamados de riders, podem ser adquiridos para aumentar o benefício por morte. Os passageiros podem ter taxas definidas ou as taxas podem ser determinadas por um processo chamado subscrição.
A subscrição é a forma como a seguradora que emite uma anuidade determina o quão arriscado é segurar a vida do beneficiário. A subscrição pode incluir uma revisão da saúde e do estilo de vida do annuitant. Essa revisão pode incluir exames médicos, verificação de crédito e entrevistas com o empregador, família e amigos do annuitant. Normalmente, quanto maior o benefício de anuidade por morte, mais detalhada será a subscrição.
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