Também conhecido como hipoteca jumbo, um empréstimo não conforme é um acordo de hipoteca que excede o que é considerado os limites médios associados aos empréstimos hipotecários de apoio do governo. O conceito de empréstimo inadimplente é mais comum nos Estados Unidos do que em outros países. Nos EUA, a identificação de uma hipoteca como um empréstimo não conforme é normalmente baseada na comparação dos termos e condições do empréstimo com as diretrizes utilizadas pela Federal National Mortgage Association ou Federal Home Loan Mortgage Corporation.
A principal diferença entre um empréstimo não conforme e um empréstimo imobiliário em conformidade tem a ver com o montante total de fundos concedido pelo credor ao tomador. Os empréstimos em conformidade têm limites máximos sobre o valor total do empréstimo com base no tipo de compra de imóvel que é concluída com os recursos do contrato de empréstimo. Há um limite para moradias unifamiliares, um limite diferente para moradias que oferecem espaço para duas famílias e limites mais altos para propriedades maiores. Sempre que o valor do empréstimo ultrapassar o limite padrão para o tipo de moradia adquirida, a hipoteca é referida como não conforme.
Um segundo fator potencial que poderia classificar uma hipoteca como um empréstimo inadimplente tem a ver com a classificação de crédito do comprador. Em alguns casos, a classificação está relacionada à falta de histórico de crédito. Se houver alguma evidência de dificuldades financeiras recentes, o comprador pode não ser considerado o melhor risco de crédito. No entanto, se o credor teve uma relação comercial lucrativa com o comprador no passado, o empréstimo ainda pode ser aprovado.
Em outras ocasiões, o empréstimo pode ser considerado não conforme quando a garantia aceita for considerada incomum. Essencialmente, há algo na estrutura do empréstimo ou no tipo de garantia aceita que está fora dos padrões bancários normais. Ainda assim, há algo sobre o tomador do empréstimo que indica ao credor que vale a pena assumir o risco e estender um valor acima e além dos padrões usuais.
Embora um empréstimo não conforme esteja fora dos padrões usuais, o formato é utilizado regularmente. Este tipo de hipoteca é mais provável de ocorrer quando existem circunstâncias atenuantes que convencem o credor da capacidade do devedor de cumprir os termos e condições, mesmo que uma parte das circunstâncias seja um tanto incomum.
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