Uma hipoteca reversa é um termo usado para descrever o acesso ao capital da sua casa em troca de dinheiro. É uma ferramenta financeira disponível para idosos nos Estados Unidos, Canadá e Europa. Este tipo de regras de qualificação de hipotecas são baseadas na idade do proprietário e assumem a propriedade total da propriedade.
O patrimônio líquido é a diferença entre o valor de mercado de uma propriedade e o valor devido. Esse patrimônio geralmente é realizado quando a propriedade é vendida e os fundos dispersos. Somente neste ponto você tem acesso ao valor em dinheiro do patrimônio líquido de sua casa.
Uma hipoteca normal é um instrumento de dívida financeira usado por instituições financeiras para descrever um empréstimo por um longo período de tempo, com base no valor atual de um ativo ou propriedade, como uma casa ou casa de campo. Assim que a hipoteca for paga, os proprietários da casa possuem o título de propriedade de sua propriedade
A hipoteca reversa permite que o proprietário tenha acesso ao patrimônio de sua casa enquanto ainda vive nela, sem pagamento mensal da hipoteca. O pagamento da hipoteca é adiado até que o proprietário morra, a propriedade seja vendida ou o proprietário se mude. O valor devido é deduzido da venda da casa, antes de ser pago à propriedade.
A hipoteca reversa é aconselhável para pessoas que se aposentaram ou precisam de fluxo de caixa adicional para custear suas despesas, mas não têm meios de gerar renda. Para se qualificar para uma hipoteca reversa, certos critérios devem ser atendidos. A idade mínima do proprietário do imóvel deve ser 61 nos EUA, 60 no Canadá, 50 na Europa e não ter nenhuma outra hipoteca da propriedade.
Existem leis rígidas em torno das hipotecas reversas, para garantir que os idosos não sejam induzidos a acessar todo o patrimônio de sua casa e, em seguida, sejam forçados a se mudar. Uma hipoteca reversa não pode ser superior a 40% do patrimônio líquido da casa.
O pagamento é feito à pessoa que mora na casa e a casa está sujeita a inspeções para garantir que está em bom estado de conservação. O seguro e os impostos sobre a propriedade devem estar atualizados. Qualquer lapso pode violar o acordo e fazer com que o banco solicite a hipoteca.
Converse com os beneficiários de seu testamento ao pensar em uma hipoteca reversa. O valor da herança é reduzido pelo valor devido ao banco pelo pagamento da hipoteca, bem como pelo valor deduzido do domicílio.
Eles podem fornecer outros acordos financeiros que tenham uma taxa de juros ou tratamento tributário mais favorável. Outras opções incluem um empréstimo intrafamiliar ou lease back; onde a propriedade é “vendida” dentro da família imediata e os rendimentos fornecem os fundos necessários.
Ao pensar em uma hipoteca reversa, pergunte sobre quaisquer taxas adicionais. Nos EUA, 2% do valor é cobrado no seguro e há uma taxa de originação de 2%, que é deduzida do valor do pagamento da hipoteca. No Canadá e na Europa, existem taxas de inscrição, honorários advocatícios e taxas bancárias. Também existem custos de fechamento associados a uma hipoteca, que incluem pesquisas de títulos, registro de garantia, etc.
Verifique se há custos ou taxas de serviço adicionados à hipoteca reversa, incluindo taxas mensais para manter a conta. Uma hipoteca reversa normalmente tem taxas e custos de serviço bastante elevados. Embora esses custos possam ser pagos com o próprio empréstimo, os juros são calculados e pagos sobre esses custos adicionais.
A taxa de juros de uma hipoteca reversa deve ser menor que uma hipoteca convencional, pois é totalmente lastreada em ativos, com um pagamento garantido. Nos Estados Unidos, os fundos derivados de uma hipoteca reversa não são considerados receita para fins fiscais. No entanto, os custos de juros do pagamento da hipoteca não podem ser deduzidos até que a casa seja vendida, que é o momento em que o pagamento de juros efetivo é calculado e deduzido do valor da casa.
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