Uma despesa de sinistro é qualquer despesa em que uma seguradora incorre como resultado de ter que investigar um sinistro. Por exemplo, quando uma reivindicação de seguro é apresentada, um perito geralmente precisa examinar os danos à propriedade e as evidências de danos pessoais para determinar o valor do acordo. A compensação de advogados e custas judiciais também são possíveis se ocorrer uma disputa legal.
Um exemplo comum de despesa com sinistro é o custo do envio de um perito para examinar o dano relatado no sinistro. Antes que as seguradoras façam os pagamentos, elas precisam ver que tipo de dano ocorreu e estimar qual é o custo médio para repará-lo. Por exemplo, quando um motorista segurado bate em outro carro e é considerado culpado, a seguradora do motorista deseja ter certeza de que o sinistro é realmente válido. A empresa não quer pagar pelos danos que não ocorreram em decorrência do acidente.
Parte do trabalho do avaliador é questionar o proprietário do carro danificado sobre quaisquer danos anteriores que existiam antes do acidente. Ele pode comparar o relatório do acidente e as informações da reclamação com os achados de sua inspeção visual. Um avaliador não é necessariamente inclinado para a seguradora, mas deseja garantir que ambos os lados sejam tratados de forma equitativa. Usando o exemplo de um veículo danificado, o avaliador chegará a um valor de liquidação com base na gravidade e nos custos médios associados ao conserto desse tipo de veículo.
Sempre existe a possibilidade de o reclamante não ficar satisfeito com a oferta de liquidação da seguradora. O reclamante pode decidir processar a empresa se achar que tem uma boa chance de receber uma quantia maior de um juiz ou júri. As reivindicações de danos pessoais e negligência grave têm maior probabilidade de gerar uma ação judicial e, portanto, uma despesa de reivindicação relacionada ao tribunal.
Quando uma reclamação de seguro acaba no tribunal, a empresa pode ter uma despesa de reclamação separada para um advogado, além de um investigador. Provavelmente haverá custas judiciais e possivelmente consultores externos que precisarão ser trazidos a bordo. Quaisquer acordos que são proferidos por um juiz como resultado de um julgamento não são contabilizados como despesas com sinistros.
Uma seguradora pode optar por manter uma lista ativa de consultores externos para o departamento de sinistros. Se qualquer um desses consultores for mantido em regime de avença, isso também será considerado uma despesa de sinistro. Mesmo que sejam pagos conforme a necessidade, a atividade de consultoria é um dos custos associados ao pagamento de um sinistro.