O índice de sinistralidade é um termo importante para as seguradoras. Ele permite que as seguradoras determinem a lucratividade geral das apólices que estão emitindo. O índice de sinistralidade compara a quantidade de dinheiro que uma seguradora gasta em sinistros com a quantidade de dinheiro que a seguradora recebe por meio do pagamento de prêmios.
Para calcular o índice de sinistralidade, a empresa primeiro determina quanto está pagando como resultado dos sinistros de seguro e despesas de ajuste. Em seguida, calcula o dinheiro total que a empresa ganha com os pagamentos de prêmios de seus clientes. A empresa então divide o valor que paga em sinistros pelo valor total dos prêmios e converte o número resultante em uma porcentagem. Esse percentual representa a sinistralidade. Por exemplo, se uma seguradora ganha $ 100,000 dólares americanos em prêmios e paga $ 75,000 dólares americanos em sinistros, a taxa de sinistralidade seria de 75%.
É importante que uma seguradora conheça sua sinistralidade, pois ela está diretamente relacionada ao sucesso do modelo de negócios da empresa. Se o índice de sinistralidade for muito alto, a empresa não terá lucro suficiente para ter sucesso. No entanto, também podem surgir problemas se for muito baixo, porque uma baixa taxa de sinistralidade pode indicar aos clientes que a seguradora está cobrando prêmios excessivos ou não está pagando adequadamente os sinistros dos clientes.
O ponto de equilíbrio ideal, que também é chamado de índice de perda permissível, alvo ou esperado, para uma seguradora dependerá de uma série de variáveis e depende muito do setor da seguradora. As taxas de perda entre as seguradoras de saúde, por exemplo, podem ficar entre 60% e 110%. As taxas de perda de seguros de propriedade, como seguros de automóveis ou residências, têm maior probabilidade de ficar entre 40% e 60%.
Além de fornecer às seguradoras uma medida precisa da relação entre seus prêmios e sinistros, os índices de sinistralidade também permitem que as seguradoras façam cálculos muito simples ao considerar uma mudança nos prêmios. Para calcular essa mudança, uma empresa pode simplesmente dividir o índice de perda experimentada real (AER) pelo índice alvo para chegar a outro percentual que indicará a mudança de taxa apropriada. Por exemplo, se o AER do cliente for 40% e o ponto de equilíbrio for 50%, o prêmio do cliente deve ser 80% do valor atual, o que significa que deve diminuir em 20%. No entanto, se o AER fosse de 60%, o prêmio deveria aumentar em 20%.