Empréstimos de dia de pagamento (também conhecidos como empréstimos de adiantamento de dinheiro) são empréstimos de curto prazo, com juros altos, usados para gerar dinheiro imediato entre os pagamentos de salários. O cliente apresenta identificação com foto e comprovante de renda, geralmente recibos de contraprestação anteriores. Ele ou ela pode preencher um cheque pessoal pós-datado para o credor que inclui o valor em dinheiro desejado e uma taxa estabelecida. O credor então apresenta
documentação legal que descreve os termos exatos do empréstimo, incluindo taxas de juros anuais, taxas de atraso e encargos financeiros. Ao assinar esses documentos, o cliente recebe dinheiro. O ideal é que todo o empréstimo seja pago integralmente sempre que o próximo contracheque do cliente for emitido. Caso contrário, os termos do empréstimo podem ser estendidos ou ‘prorrogados’.
Muitos especialistas financeiros desencorajam fortemente a prática de empréstimos do payday. Como os empréstimos são de curtíssimo prazo, sua APR (taxa anual) pode chegar a mais de 500%. Se todo o valor devido for pago até a data do cheque pessoal, os empréstimos do payday são apenas fontes de dinheiro de emergência caras, mas acessíveis. Mas se o cliente não puder pagar todo o empréstimo com o cheque de pagamento, o saldo pendente incorrerá em encargos atrasados e taxas de juros adicionais. Se os empréstimos do dia de pagamento rolarem três vezes, os juros acumulados podem ser iguais ou ultrapassar o valor original do adiantamento em dinheiro. Muitos estados não têm leis que regulem as taxas de juros que uma instituição privada de empréstimos em dinheiro pode cobrar.
Embora os termos e condições dos empréstimos do payday possam parecer draconianos, pode haver circunstâncias atenuantes que tornam atraentes os adiantamentos de dinheiro de emergência. Muitos consumidores vivem literalmente de salário em salário, o que significa que qualquer despesa inesperada pode causar desastre financeiro. A única solução de pagamento aceitável pode ser uma quantia substancial de dinheiro. Os consultores financeiros sugerem que os consumidores tentem encontrar alternativas aos empréstimos consignados sempre que possível, como acordos de reembolso estendidos com o credor ou uma nota promissória mantida até que os fundos estejam disponíveis através de salários normais. Se uma opção de empréstimo com adiantamento de dinheiro parecer inevitável, peça emprestado apenas uma quantia em dinheiro que possa ser totalmente reembolsada com o próximo contracheque.
Os empréstimos do payday só devem ser considerados em casos de extrema emergência financeira. Certifique-se de ler os termos e condições do empréstimo com atenção antes de assinar qualquer contrato. Os credores buscarão todas as opções legais disponíveis se o cheque pessoal for devolvido devido a fundos insuficientes. Essas instituições de crédito privadas lucram com a rolagem dos pagamentos de juros, portanto, resista à tentação de tomar emprestado mais dinheiro do que você pode reembolsar com segurança com os salários.