Relatórios de crédito comercial são a emissão de informações sobre o histórico de crédito e pagamento de contas de uma empresa, extraídos de bancos de dados mantidos em todas as empresas e fornecidos a credores em potencial. Algumas das mesmas empresas que fornecem relatórios de crédito ao consumidor também fornecem relatórios de crédito comercial, mas existem outras empresas em todo o mundo dedicadas a relatórios de crédito comercial que não se envolvem em relatórios de crédito ao consumidor. Relatórios confiáveis de crédito comercial são absolutamente essenciais para o comércio em todo o mundo.
Nove principais agências de classificação de crédito (CRAs) operam em todo o mundo; três delas, chamadas de Big Three, estão sediadas nos Estados Unidos. Como é o caso da maioria dos setores, há empresas iniciantes tentando se estabelecer, às vezes oferecendo abordagens diferentes para relatórios de crédito comercial, mas é um setor muito difícil de entrar. Cada um dos membros das Três Grandes mantém dados sobre centenas de milhões de empresas em todo o mundo, números que ultrapassam em muito as capacidades das start-ups.
Os relatórios de crédito comercial são usados por empresas que estão considerando fazer negócios com outras empresas. Pode ajudá-los a determinar, por exemplo, com que segurança uma empresa paga suas contas e quais condições de crédito devem ser oferecidas. Os CRAs reúnem os dados de várias fontes diferentes, geralmente contando com dados relatados pelas próprias empresas no banco de dados. Os dados são validados por pesquisas periódicas aleatórias.
Os relatórios de crédito comercial também são usados por credores e investidores para determinar o risco associado ao investimento em uma determinada empresa. Para algumas empresas menores, esses relatórios são muito semelhantes aos relatórios de crédito ao consumidor solicitados pelos credores quando os indivíduos solicitam crédito, como empréstimos imobiliários ou empréstimos para automóveis. Os relatórios de crédito emitidos para empresas maiores podem ser bastante longos e complexos, pois podem ser usados para ajudar os investidores a decidir se compram dívidas como títulos corporativos.
Existe uma controvérsia em curso sobre o valor dos CRAs. Sua confiabilidade na emissão de relatórios de crédito padrão para fins de negócios, como compra e venda de suprimentos e equipamentos, não foi fortemente contestada, mas sua falha em alertar a comunidade de investimentos para as condições financeiras questionáveis de muitas empresas que faliram abalou a comunidade fé em seu valor. A Enron, gigante da energia que entrou em colapso no final de 2001, foi classificada como excelente investimento e risco de crédito até menos de uma semana antes de declarar falência. A AIG, a maior seguradora do mundo, também tinha uma excelente classificação até um dia antes de suas finanças precárias a obrigarem a aceitar um enorme resgate do Federal Reserve Bank. Existem muitas outras histórias preocupantes, como o rebaixamento das classificações de empresas que se recusaram a pagá-las por classificações mais favoráveis. Uma das consequências da recessão de 2008-2009 foi uma investigação ordenada pelo Congresso sobre o papel das CRAs na crise.
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