As taxas de modificação do empréstimo podem ser cobradas se uma pessoa tentar alterar os termos de seu empréstimo. Essas taxas podem ser cobradas pelo credor ou por um profissional terceirizado que negocia o processo de modificação. É importante entender o que uma taxa de modificação de empréstimo garante e o que não garante; muitos especialistas recomendam evitar qualquer empresa que queira uma taxa inicial de modificação do empréstimo.
Quando uma pessoa está reembolsando um empréstimo, como uma hipoteca ou pagamentos de um carro, ela concorda com certos termos no início do empréstimo. Esses termos podem incluir o tempo necessário para pagar o empréstimo, a taxa de juros e o valor dos pagamentos mensais. Se uma pessoa tiver problemas financeiros, ela pode não ser capaz de cumprir os termos originais do empréstimo. A modificação do empréstimo permite que as pessoas alterem a estrutura e o plano de reembolso de um empréstimo para que possam continuar a manter a propriedade em tempos de crise financeira.
Os bancos ou organizações de crédito que oferecem empréstimos podem cobrar taxas de modificação de empréstimos por quaisquer alterações feitas na estrutura de um empréstimo. O valor pode variar dependendo do tamanho do empréstimo ou da extensão das mudanças, mas pode variar amplamente entre as regiões. É importante observar que existem poucos regulamentos que definem quanto um credor pode cobrar como taxa de modificação do empréstimo. Ao assinar um empréstimo, certifique-se de verificar a política do credor sobre taxas de modificação de empréstimo para evitar problemas futuros.
Algumas pessoas sugerem que um negócio melhor pode ser alcançado usando um profissional terceirizado para lidar com uma modificação, em vez de lidar com os termos e a discussão sem ajuda. É importante lembrar que os bancos e credores não são obrigados a modificar um empréstimo, mesmo que um terceiro seja usado. Se o credor escolher, ele ou ela pode simplesmente confiscar a propriedade ou penhorar os ativos em vez de lidar com questões de modificação. O uso de uma empresa terceirizada não garante que a modificação será permitida. Por esse motivo, muitas empresas conceituadas cobram taxas de modificação do empréstimo somente se a modificação for aceita pelo credor.
Desde a crise financeira de 2008, muito mais pessoas enfrentam atrasos nos pagamentos, inadimplência e chance de execução hipotecária. Uma enorme indústria de representantes de modificação de terceiros surgiu desde o acidente, muitos deles com boa reputação, mas alguns pouco mais do que fraudes. Uma vez que um representante de modificação não pode garantir que a modificação será permitida, tome cuidado com aqueles que solicitarem uma taxa antecipada. Se o plano falhar, uma pessoa com sérios problemas financeiros pode se encontrar em problemas financeiros ainda maiores, pois agora deve tanto a hipoteca quanto a taxa de modificação do empréstimo e não obteve nenhum benefício.
Uma possível exceção ao não pagamento antecipado pode ser as taxas de retenção para advogados que fornecem ajuda legal para modificação de empréstimos. Os lacaios são comuns em todas as práticas jurídicas como forma de contratação do advogado para o trabalho. Esteja certo, entretanto, de que o advogado não está simplesmente chamando de retentor as taxas iniciais de modificação do empréstimo; se o advogado for realmente apenas um representante de uma empresa terceirizada de modificação de empréstimos, a situação pode não ser diferente da proposta arriscada de taxas iniciais.
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