Un piano sanitario ad alta franchigia, spesso chiamato assicurazione guidata dal consumatore, è un piano sanitario con premi più bassi e una franchigia più alta per le cure importanti, come un ricovero in ospedale o un intervento chirurgico. Allo stesso tempo, qualcuno si iscrive a un piano ad alta franchigia, potrebbe anche dover iscriversi a un conto di risparmio sanitario (HSA). In genere, la persona può versare su questo conto l’importo della franchigia dal reddito e il denaro non viene tassato. Le franchigie variano da un minimo di 1000 dollari USA (USD) per un individuo, a diverse migliaia di dollari per la copertura familiare o di coppia.
Alcuni piani ad alta franchigia consentono di aprire un HSA e altri richiedono che una persona abbia un HSA. Il denaro nell’HSA potrebbe dover essere speso entro la fine dell’anno o, in alcuni casi, essere trasferito all’anno successivo di copertura. Inoltre, alcuni HSA non consentono a una persona di rinnovare il denaro di anno in anno. Se non viene speso è perduto. Questo non è certo un vantaggio. Fintanto che il denaro non viene utilizzato per qualcosa di diverso dai costi sanitari, non è tassabile. Tuttavia, in caso di accesso al denaro, che non è sempre consentito, una persona pagherebbe le tasse intere.
Nel piano ad alta franchigia, la copertura di routine come le cure preventive o anche le visite dal medico per una malattia generalmente non fanno parte della franchigia. Le persone possono pagare un piccolo co-pagamento o nessun co-pagamento per questi tipi di visite di assistenza. Le prescrizioni possono essere acquistate anche a sconto senza dover prima pagare la franchigia.
La logica alla base del piano ad alta franchigia è che le persone potrebbero essere in grado di risparmiare sui premi. Tuttavia, se si verifica un’emergenza e le persone richiedono più delle cure di base, è probabile che perdano rapidamente i risparmi derivanti da un premio inferiore, pagando un’ampia franchigia. È difficile prevedere malattie o emergenze improvvise, quindi è una sorta di scommessa da parte dell’acquirente del piano ad alta franchigia.
Inoltre, non tutti coloro che si iscrivono a un piano con franchigia elevata hanno un HSA. Potrebbero non essere in grado di far fronte al debito deducibile e potrebbero scoprire che la loro solvibilità si riduce rapidamente se le spese mediche diventano difficili da pagare. Il piano ad alta franchigia con un HSA è di solito la soluzione migliore, in particolare se si sta ancora guadagnando un reddito ed è relativamente giovane.
Programmi come Medicare ora offrono opzioni di piani ad alta franchigia, ma alcuni analisti ritengono che queste opzioni non siano ottime per chi ha redditi più bassi. Alcuni studi preliminari hanno scoperto che alcune persone vanno senza cure necessarie perché non possono pagare la franchigia, o addirittura senza cure preventive o farmaci perché non possono soddisfare i compensi.
Il piano ad alta franchigia protegge la persona con beni considerevoli. Le persone che possono aprire un HSA con la franchigia si proteggono a un costo relativamente basso da cure mediche molto costose che potrebbero farle raggiungere i fondi pensione o perdere beni. Un piano ad alta franchigia con un limite di spesa potrebbe non essere un buon investimento poiché tre o quattro giorni in ospedale possono raggiungere rapidamente un limite basso.
Spesso il piano ad alta franchigia funziona come un HMO o un PPO in alcuni aspetti, perché ha un gruppo di medici che si può vedere che non incorrerà in compensi più elevati. I piani PPO sono spesso migliori per alcuni perché danno a una persona l’accesso a un numero maggiore di medici. Tuttavia, i medici al di fuori della rete del piano sanitario possono costare più di un co-pagamento standard.