La solvibilità ha a che fare con la capacità di un mutuatario di pagare il debito corrente in modo tempestivo. Nell’ambito della capacità entrano in gioco diversi fattori di base. Una valutazione del merito creditizio di un debitore implica l’identificazione della presenza di risorse che possono essere utilizzate per rimborsare i debiti, la disponibilità del debitore a utilizzare tali risorse per ripagare il debito e una storia di scelta di rimborsare le obbligazioni del debito in modo tempestivo.
Quando i creditori scelgono di concedere credito a un individuo oa un’impresa, tale estensione del credito si basa sulla comprensione che il mutuatario avrà risorse che possono essere utilizzate per ripagare il debito. Le risorse sono normalmente pensate in termini di un qualche tipo di flusso di cassa. Il flusso di cassa può provenire dal reddito guadagnato da un lavoro o dal reddito ricevuto in cambio di beni e servizi forniti ai clienti. Anche un flusso di cassa che risulta da esborsi regolarmente programmati da un trust o da pagamenti di interessi attivi può essere considerato un tipo verificabile di flusso di cassa.
Una volta stabilito che il mutuatario ha un flusso o risorse che possono essere utilizzate per onorare il debito, è necessario determinare se c’è la volontà di seguire ed effettuare effettivamente i pagamenti. È qui che diventa importante la storia creditizia passata dell’individuo o dell’azienda. Quando il mutuatario ha una storia di pagamento del debito in essere entro i termini, questo è un forte segno di solvibilità passata. Utilizzando la storia passata come indicatore, un creditore può ragionevolmente presumere che il mutuatario dimostrerà un modello simile in futuro.
I creditori esamineranno anche l’attuale importo del debito che l’individuo sta portando. Confrontando il rapporto tra debito corrente e reddito, è possibile determinare se il debitore può ragionevolmente far fronte ad un’altra obbligazione senza aumentare significativamente il rischio di insolvenza. Questo elemento del processo di valutazione è nel migliore interesse del debitore, poiché aiuta a prevenire l’instaurazione di un’obbligazione che potrebbe avere un impatto negativo sul merito creditizio complessivo.
Una corretta gestione delle risorse disponibili è molto importante per stabilire e mantenere il merito creditizio. Mantenendo i debiti in linea con il reddito disponibile e pagando i debiti in modo tempestivo, il rating creditizio dell’individuo sarà sano e attraente per i potenziali creditori.
Smart Asset.