Una dichiarazione di payoff è un documento che viene creato quando un mutuatario chiede al mutuante l’importo necessario per estinguere un prestito alla data corrente. L’estratto conto terrà conto di quanto rimane sull’importo del capitale preso in prestito e apporterà adeguamenti all’importo degli interessi rimanenti sul prestito, in base al numero di pagamenti rimasti in sospeso. Sebbene questo documento sia talvolta indicato come una lettera di richiesta in varie parti del mondo, c’è un’importante differenza tra questi due tipi di documenti.
Nella maggior parte dei casi, una dichiarazione di vincita fornirà dettagli sull’attuale struttura del contratto di prestito. Ciò include un elenco dettagliato di ogni pagamento ancora in sospeso, compreso l’importo del capitale e degli interessi che viene ritirato con ogni pagamento. Dettagli di questo tipo aiutano a fornire un’istantanea di ciò che il mutuatario dovrebbe se scegliesse di estinguere il prestito secondo i termini e le condizioni originali. Una seconda sezione della dichiarazione di payoff elencherà l’importo degli interessi che viene rimborsato o rimosso dall’importo totale dovuto, se il mutuatario sceglie di estinguere interamente il prestito entro una determinata data. Pertanto, la dichiarazione di payoff fornisce un impegno scritto da parte del prestatore a onorare i termini nel testo se il mutuatario sceglie di estinguere il prestito in un’unica soluzione entro la data indicata.
Leggendo la dichiarazione di vincita, un mutuatario può determinare se è nel suo interesse estinguere anticipatamente il prestito. Supponendo che la misura elimini una parte sostanziale degli interessi rimanenti, estinguere il prestito in un’unica soluzione può essere una buona idea. Ciò è particolarmente vero se l’importo delle detrazioni fiscali associate all’acquisto è piuttosto basso e può essere facilmente compensato dal pagamento anticipato. Se il mutuatario non è in grado di risparmiare molto denaro nel complesso, può essere più vantaggioso continuare con il prestito nei termini originali, pagando il pagamento richiesto ogni mese.
Una lettera di richiesta include gran parte delle stesse informazioni, ma di solito ha uno scopo diverso da una dichiarazione di pagamento. Qui sono elencati i pagamenti in sospeso rimanenti, insieme a una ripartizione del capitale e degli interessi che vengono ritirati a ogni pagamento. Questo tipo di documento di solito non viene rilasciato su richiesta del mutuatario. Piuttosto, una lettera di richiesta viene solitamente emessa da un prestatore quando un mutuatario ha permesso che il prestito cadesse in arretrato e non effettua più pagamenti sul saldo dovuto. In alcune giurisdizioni, l’emissione di una lettera di richiesta è necessaria prima che sia possibile avviare procedure di preclusione e assumere il controllo di qualsiasi garanzia associata al mutuo ipotecario.
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