Un acte de fiducie est un document similaire à une hypothèque qui garantit un prêt à un acheteur potentiel, la maison agissant comme garantie. Ces accords, qui incluent un tiers qui supervise le prêt, sont utilisés dans certains États des États-Unis et peuvent être achetés et vendus par les prêteurs. Le prêteur qui détient l’acte de fiducie peut placer un privilège sur la maison si l’emprunteur ne rembourse pas le principal ou les intérêts dus. Dans de tels cas, le prêteur a alors le droit de prendre possession de la maison de l’emprunteur et même de la vendre.
Lorsque la plupart des gens décident d’acheter une maison, ils le font faute de capital pour acheter immédiatement la maison au prix demandé. Pour remédier à ce problème, ils obtiennent un prêt qui leur fournit l’argent nécessaire pour effectuer l’achat tout en promettant de rembourser le prêt sur une période de temps spécifiée. Le moyen le plus courant pour y parvenir est une hypothèque, mais un acte de fiducie est souvent utilisé dans certains États américains avec un accord de prêt standard. Il s’agit essentiellement du document qui énonce les termes de l’accord.
Ce processus diffère d’un contrat hypothécaire typique en ce qu’il inclut un tiers qui le supervise. Dans un acte de fiducie typique, l’emprunteur est répertorié comme le fiduciaire, c’est-à-dire la personne qui accorde le remboursement du prêt. Le prêteur est répertorié comme bénéficiaire, puisqu’il doit recevoir le paiement de l’emprunteur. Enfin, il y a aussi un tiers, connu sous le nom de syndic, qui administre essentiellement l’entente entre les deux parties.
Dans la plupart des cas, le syndic sera une société de titre, et cette société a le pouvoir de transférer le titre au prêteur si l’emprunteur ne parvient pas à effectuer ses paiements. À ce stade, le syndic peut organiser la vente de la propriété sans aucune procédure judiciaire d’intervention. L’emprunteur dispose généralement d’un délai, une fois la notification officielle du défaut de paiement reçue, pour rattraper le retard sur les paiements.
Sinon, le prêteur détient essentiellement l’acte et peut revendiquer la propriété à la suite de l’acte de fiducie. Les prêteurs maintiennent les taux d’intérêt bas en vendant ces actes de fiducie à d’autres prêteurs. Ce processus est connu sous le nom de cession d’un acte de fiducie. La transaction a lieu entièrement entre prêteurs et peut se produire plusieurs fois pendant la durée du prêt, bien qu’elle n’ait aucune incidence sur le montant de la dette de l’emprunteur ou sur le temps dont il dispose pour rembourser le prêt, car ces conditions restent inchangées.