Un piano di ammortamento solo interessi dettaglia il pagamento mensile per un prestito con opzione solo interessi. In tale prestito, c’è un periodo di tempo specifico in cui il mutuatario è autorizzato a pagare solo la parte degli interessi del prestito, con conseguenti pagamenti mensili inferiori per una durata specifica. Con un prestito completamente ammortizzato, tutti i pagamenti che vengono effettuati al prestatore includono un’assegnazione sul capitale, o l’importo preso in prestito, e un’assegnazione sulla quota di interessi del prestito.
La maggior parte dei prestiti a soli interessi è strutturata in due periodi diversi e distinti. C’è un periodo di soli interessi durante il quale il mutuatario è responsabile solo del pagamento degli interessi del prestito. La durata del periodo di soli interessi varierà a seconda dei termini e delle condizioni specifici del prestito. Dopo che questo è stato completato, il prestito verrà ristrutturato e richiederà pagamenti completamente ammortizzati per il resto della durata del prestito.
Il vantaggio di un prestito solo interessi è che offre pagamenti mensili inferiori durante la prima durata del prestito. I mutuatari che scelgono questo tipo di prestito spesso lo fanno quando progettano di vendere o rifinanziare la casa entro un breve periodo di tempo dopo l’acquisto. Quando i prezzi delle case sono in un periodo di rapido apprezzamento, un prestito a soli interessi offre al mutuatario la possibilità di effettuare pagamenti mensili bassi fino a quando la casa non viene rivenduta con profitto o rifinanziata.
Ecco come funziona un piano di ammortamento di soli interessi. Questo esempio presuppone che un mutuatario voglia acquistare una casa per $ 100,000 dollari USA (USD) a un tasso di interesse del 5.5%. Se il prestito è un mutuo di 30 anni, con un’opzione di soli interessi di 15 anni, i pagamenti mensili per i primi 15 anni del prestito sarebbero di $ 458.33 USD. Una volta trascorso il periodo di soli interessi, il pagamento mensile completamente ammortizzato per la seconda metà della durata del prestito di 30 anni aumenterà a $ 817.08 USD.
Contrariamente al piano di ammortamento dei soli interessi, se lo stesso mutuatario scegliesse un mutuo convenzionale di 30 anni, il pagamento mensile per tutta la durata del prestito sarebbe di $ 567.69 USD. Il primo pagamento del prestito convenzionale consisterebbe in $ 458.33 USD per gli interessi sul prestito e $ 109.46 USD destinati al capitale. Tuttavia, il secondo pagamento del prestito convenzionale, pur ammontando ancora a $ 567.69 USD, consisterebbe in $ 457.83 USD per gli interessi e $ 109.96 USD per il capitale. L’ultimo pagamento del prestito, sempre per un totale di $ 567.79 USD, consisterebbe in uno stanziamento di $ 2.59 USD verso gli interessi e $ 565.20 verso il capitale.
L’esempio precedente illustra un possibile svantaggio di un piano di ammortamento di soli interessi. Con un prestito a soli interessi, le rate mensili inferiori all’inizio aumentano effettivamente l’importo totale che il mutuatario rimborsa al prestatore. Prendendo gli esempi di cui sopra, qualcuno che prende in prestito $ 100,000 USD con un piano di ammortamento convenzionale rimborserà $ 204,404 USD per tutta la durata del prestito. Il mutuatario che opta per il piano di ammortamento dei soli interessi rimborserà $ 229,575 USD durante la vita del prestito.
Un altro possibile svantaggio di un piano di ammortamento dei soli interessi è che il mutuatario che sceglie di effettuare solo il pagamento degli interessi non creerebbe alcun patrimonio netto, al di fuori dell’apprezzamento della proprietà. Senza pagamenti applicati al capitale durante il periodo di soli interessi, il saldo del capitale non inizia a diminuire fino a quando il mutuatario non effettua pagamenti superiori all’importo dei soli interessi. I consumatori interessati a un prestito con opzione di soli interessi dovrebbero contattare un prestatore di mutui per ulteriori informazioni.
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