I prestiti personali possono presentarsi in due forme: non garantiti e garantiti. Il prestito non garantito è più rischioso per i prestatori e dipende esclusivamente dalla speranza che i mutuatari ripagino il loro prestito, e il ricorso del prestatore se un prestito non è pagato è spesso quello di andare in tribunale per chiedere il rimborso. Per questi prestiti sono generalmente richiesti rating di credito da molto buoni a eccellenti per rendere meno probabile questo scenario. Il prestito personale garantito è diverso perché è supportato concedendo al prestatore i diritti su un qualche tipo di proprietà (garanzia), che il prestatore può sequestrare se il mutuatario smette di effettuare pagamenti tempestivi.
Esistono molti tipi diversi di garanzie collaterali che potrebbero essere utilizzate per creare un prestito personale garantito. Questi potrebbero includere prestiti contro proprietà come case, veicoli o terreni. In particolare con case e terreni, questo può essere chiamato accendere un mutuo sulla proprietà. Altri tipi di garanzie collaterali potrebbero essere accettabili nella creazione di un prestito di questo tipo e potrebbero includere cose come conti di risparmio personali che sarebbero detenuti dal prestatore, azioni o obbligazioni o articoli di lusso di valore significativo. In genere il valore della garanzia è superiore al valore del prestito o una percentuale significativa dell’importo prestato.
Gli istituti di credito spesso preferiscono il prestito personale garantito perché ha protezioni integrate e le banche o altre associazioni di prestito di denaro potrebbero essere più propensi ad approvare un prestito garantito rispetto a uno non garantito. Alcuni istituti di credito possono richiedere garanzie collaterali quando una persona richiede un prestito personale, soprattutto se il punteggio di credito è solo moderato e non è eccellente. Detto questo, non tutti i prestiti personali sono completamente garantiti da garanzie perché il valore di proprietà come terreni, case, veicoli, azioni e obbligazioni e persino oggetti di lusso possono oscillare e scendere al di sotto del valore del prestito.
Il vantaggio per i mutuatari esiste anche con questa forma di prestito. I tassi di interesse del prestito personale garantito possono essere inferiori, a causa del rischio ridotto che il prestatore si sta assumendo. Soprattutto quando un prestito personale viene stipulato contro qualcosa come un saldo di cassa in un conto di risparmio o in una casa, i livelli dei tassi di interesse possono essere estremamente competitivi e alcuni dei migliori. In particolare nello scenario in cui una persona ipoteca una proprietà, è probabile che i tassi di interesse siano molto buoni.
Eppure, anche con una garanzia, un credito molto scarso può far sì che le persone vengano rifiutate per un prestito personale garantito. Le persone possono ancora qualificarsi per prestiti inesigibili, ma pagano alti tassi di interesse per ottenerli. Un altro tipo di prestito personale a breve termine è disponibile tramite i prestatori di pegno. Le persone possono “vendere” proprietà per denaro e avere un certo periodo di tempo per riscattare la proprietà a un tasso più elevato. Le commissioni addebitate sono in genere costose, ma il pegno potrebbe essere definito un tipo di prestito personale garantito, poiché il denaro viene inizialmente prestato contro il valore di un articolo.
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