Una lettera di regolamento del debito viene spesso scritta quando un debitore ha difficoltà a pagare un debito dovuto a un prestatore. Si offre di saldare il debito per un importo inferiore all’importo totale dovuto. Di solito viene utilizzato quando l’importo del debito matura interessi ma non è garantito da alcuna proprietà, come nel caso di debiti insoluti con carta di credito.
Un debitore può scrivere una lettera di liquidazione del debito da solo, oppure può essere emessa da una società di liquidazione dei debiti o da un avvocato di liquidazione dei debiti. I prestatori di prestiti non garantiti, come le società di carte di credito, prestano denaro con l’intesa che il prestito sarà rimborsato con gli interessi per compensare il prestatore per essere disposto a prestare il denaro. Per questi prestiti vengono addebitati tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti come i mutui, poiché il rischio per il creditore è maggiore.
Senza proprietà che il creditore può prendere in caso di insolvenza del debitore, il creditore rischia di non recuperare alcuno dei suoi soldi. Un prestatore potrebbe essere disposto a prendere in considerazione un piano di liquidazione del debito come indicato nella lettera di liquidazione del debito se teme di essere in grado di recuperare poco o nessuno del capitale e degli interessi dovuti. Molti istituti di credito preferiscono recuperare parte del denaro dovuto piuttosto che dover cancellare l’intero debito. L’offerta di estinguere il debito per un importo inferiore all’importo totale dovuto contenuto nella lettera di regolamento del debito attiverà una delle risposte del prestatore: un rifiuto, una controproposta o un’accettazione.
È improbabile che un prestatore consideri anche una lettera di regolamento del debito a meno che il debitore non sia in ritardo con i suoi pagamenti. Questo perché la prima priorità del creditore è recuperare il suo capitale e gli interessi che sono stati concordati. In questo caso, il creditore rifiuterà l’offerta di regolamento del debito. Potrebbe anche rifiutare l’offerta se il prestatore sa che il debitore deve ricevere una grossa somma di denaro, come un’eredità o una sentenza del tribunale.
Se il prestatore fa una controfferta, il debitore deve considerare se si tratta di un piano che il debitore è in grado di seguire. Un piano che rimetta il debitore nella condizione di non essere in grado di pagare generalmente non è utile. Spesso, una controfferta è semplicemente una posizione iniziale da cui il creditore negozierà.
L’accettazione dell’offerta della lettera di regolamento del debito significa che il debitore sarà obbligato a rispettare il nuovo accordo. Il debito verrà probabilmente visualizzato come “saldato per intero” anziché “pagato per intero” sul rapporto di credito del debitore, il che può danneggiare il rating del debitore. Tuttavia, è meno dannoso per un rating del credito rispetto all’inadempienza totale del debito.
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