Una società di servizi ipotecari è una società che si occupa della manutenzione quotidiana di un mutuo ipotecario. In molti casi, dopo che un prestito è stato contratto, e anche se quel prestito viene eventualmente venduto a un’altra banca o istituto finanziario, le operazioni quotidiane vengono spesso trasferite a un’altra società. Nell’assumersi questa responsabilità, l’azienda prende una piccola percentuale del pagamento degli interessi, forse lo 0.5%.
Dopo aver ricevuto un pagamento, la società di servizi ipotecari, o società di servizi di prestito, accredita quei pagamenti e quindi invia una nuova dichiarazione. In alcuni casi, la società utilizzata può cambiare più volte durante la vita del prestito; tuttavia, la banca che riceve la maggior parte del pagamento può rimanere la stessa.
Negli Stati Uniti, se la società di servizi ipotecari cambia, il mutuatario ha alcuni diritti che vanno di pari passo. Innanzitutto, la notifica deve essere effettuata 15 giorni prima della modifica. Inoltre, il periodo di grazia viene esteso nel caso in cui il mutuatario invii un pagamento alla società precedente. Questo periodo di grazia è di 60 giorni. Queste disposizioni sono dettagliate nella legge federale degli Stati Uniti e non possono essere modificate.
Nella maggior parte dei casi, l’elaborazione dei mutui è un buon affare. La maggior parte delle persone effettua i pagamenti ogni mese puntualmente o di tanto in tanto potrebbe essere leggermente in ritardo. Inoltre, con i miglioramenti tecnologici, l’elaborazione e il mantenimento di un prestito stanno diventando sempre più automatizzati. Ciò è reso possibile da cose come i pagamenti elettronici.
Tuttavia, la spesa per una società di servizi ipotecari aumenta drammaticamente una volta che un mutuatario non riesce a pagare in modo coerente in tempo perché la società deve quindi perseguire le collezioni. In alcuni casi, questo ha successo, ma rappresenta comunque una spesa aggiuntiva per l’azienda. In caso di necessità di riscossione, la società di servizi può avere un accordo con il creditore ipotecario per ricevere commissioni aggiuntive, fino al 100% della commissione di ritardo, e forse anche di più, a seconda della quantità di lavoro richiesto.
Se non ha successo con le collezioni, il servicer deve quindi lavorare con il titolare del mutuo per determinare le fasi successive del processo. Ciò può includere, ma non essere limitato a, preclusione. La società di servizi potrebbe gestire un pignoramento o lasciare tale responsabilità alla banca, a seconda dell’accordo tra le due entità.
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