Le stime in buona fede sono documenti formali che descrivono in dettaglio tutte le spese associate a una transazione e forniscono un importo stimato per ciascuna di tali spese. Documenti di questo tipo vengono utilizzati abitualmente nelle operazioni immobiliari e talvolta vengono utilizzati anche per la vendita di altri beni e servizi. In generale, una stima in buona fede implica fornire proiezioni informate dell’importo anticipato di ciascuna spesa elencata nel documento, con la consapevolezza che fattori imprevisti potrebbero causare un aumento o una diminuzione di tali cifre al momento dell’acquisto effettivo.
La creazione di un preventivo in buona fede è molto comune all’interno della professione immobiliare. Molte giurisdizioni richiedono la preparazione di questo tipo di documento come parte delle pratiche burocratiche necessarie per qualsiasi finanziamento immobiliare. Negli Stati Uniti, la banca, la società di mutui o la società finanziaria è responsabile della preparazione di questo documento, che elenca tutti i costi e le commissioni usuali che potrebbero essere applicati alla transazione specifica.
Una stima in buona fede preparata per un affare immobiliare è normalmente molto dettagliata. Insieme al prezzo di acquisto, il documento elencherà anche i costi di chiusura e ogni onere o commissione associata alla maturazione degli interessi sul prestito. Gli oneri per le ispezioni, la preparazione dei documenti, le tasse e la garanzia dell’assicurazione del titolo sono solo alcune delle voci che normalmente si trovano su qualsiasi stima in buona fede di un mutuo.
Il preventivo dettagliato scomporrà anche il calendario per il pagamento di ciascuna di queste tasse. Ciò include l’indicazione di quali commissioni sono dovute al momento della chiusura e quali commissioni sono incluse nel finanziamento complessivo del mutuo. Fornire questo livello di dettaglio non solo dà al mutuatario una buona idea di cosa deve essere pagato quando, ma anche dei costi complessivi previsti per l’acquisizione della proprietà con il finanziamento.
In molte giurisdizioni che richiedono la preparazione di un preventivo in buona fede per un’operazione immobiliare, esiste un lasso di tempo minimo in cui il prestatore deve fornire all’acquirente un documento completo. Spesso, il preventivo in buona fede deve essere nelle mani dell’acquirente non più di tre giorni lavorativi dopo la ricezione della domanda formale per il prestito e l’inizio dell’elaborazione. Tuttavia, ci sono alcune aree in cui il prestatore può avere fino a una settimana di calendario per preparare e consegnare il documento completato.
È importante notare che mentre il prestatore eserciterà la dovuta diligenza nella preparazione dei costi di stima in buona fede, esiste sempre la possibilità che i costi di chiusura finali siano diversi. Questo perché alcuni fattori, come le tasse, non sono sotto il diretto controllo del creditore. Se si verificano improvvisamente cambiamenti nelle aliquote fiscali, il creditore non avrà altra scelta che adeguare le imposte dovute per riflettere le nuove procedure o leggi fiscali. Per questo motivo, gli acquirenti dovrebbero sempre ricordare che anche i costi di stima in buona fede ben studiati e preparati sono ancora solo una stima, non un programma definitivo di oneri e commissioni.
Insieme al settore immobiliare, altre professioni si avvalgono talvolta di forme più informali di stima in buona fede. Non è insolito che un preventivo preparato in buona fede venga utilizzato per stimare i costi di riparazione dell’auto, le spese di consegna, nuove costruzioni o riparazioni di qualche tipo. Come per il modello immobiliare, una stima in buona fede preparata da qualsiasi venditore o fornitore di servizi dovrebbe essere considerata un’approssimazione, non una cifra definitiva.
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