L’indennità di guadagno è un calcolo bancario giornaliero su un conto cliente che accredita sul conto i suoi fondi inutilizzati per compensare le spese del servizio bancario. Sebbene ogni banca possa impostare il tasso utilizzando la sua formula unica, la banca collega il tasso per l’indennità di guadagno con il tasso di interesse dei buoni del Tesoro degli Stati Uniti. Le banche offrono a un conto con un saldo elevato un margine di guadagno più elevato rispetto a un conto con un saldo minimo, in modo che i grandi titolari di conti paghino commissioni bancarie inferiori. Il tasso al quale le banche accreditano un conto, chiamato tasso di credito sugli utili (ECR), incorpora l’indennità di guadagno insieme al tasso al quale il consumatore utilizza i vari servizi bancari. Le banche esercitano una notevole discrezionalità nella definizione dell’ECR.
I titolari di conti aziendali devono decidere se mantenere saldi elevati per compensare le spese di servizio bancario o utilizzare i fondi per investire altrove. I potenziali vantaggi del pagamento delle commissioni bancarie e dell’utilizzo dei fondi disponibili includono rendimenti più elevati da altri investimenti, commissioni ridotte della Federal Reserve e della Federal Deposit Insurance Commission e la possibilità di cancellare le spese bancarie come spesa aziendale, il che ridurrà le tasse. D’altra parte, se vengono mantenuti saldi elevati, il credito per l’indennità di guadagno copre le commissioni bancarie e l’azienda non deve preventivare tali commissioni. Inoltre, le banche possono essere più disponibili ai prestiti se il richiedente il prestito ha un grosso conto in banca.
Il Federal Open Market Committee (FOMC) fissa i tassi di interesse a breve termine. Quando il comitato taglia il tasso di interesse federale per stimolare l’economia, scende anche il tasso di interesse del prestito interbancario. Poiché le banche guadagnano meno dai soldi del conto, anche il tasso di indennità di guadagno e il tasso di interesse per i conti fruttiferi diminuiscono. D’altra parte, un calo dei tassi di interesse federali riduce i mutui a tasso variabile, i tassi di interesse su altri prestiti e i tassi di interesse delle carte di credito. Se i tassi di interesse più bassi producono troppa crescita nell’economia, si verifica l’inflazione.
Sebbene le banche accreditino al titolare del conto l’indennità di guadagno per i fondi inerti nel suo conto, il metodo migliore per evitare spese bancarie elevate è fare acquisti per la banca che fornisce i servizi necessari per il tasso più basso. Le commissioni bancarie comuni includono le commissioni per la protezione dello scoperto, le commissioni per il saldo minimo, le commissioni per le transazioni con carta di debito e le commissioni per le transazioni automatiche. Alcune banche offrono conti correnti senza canone mensile, ma i costi nascosti per assegni extra o altri servizi possono compensare il vantaggio. In alternativa, i titolari dei conti possono saltare le spese di transazione utilizzando carte di credito e pagando il saldo ogni mese.
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