I punti di origine sono i costi che i mutuatari pagano quando contraggono un prestito. Tali punti sono particolarmente comuni nel settore immobiliare e dei mutui. Questi punti, o commissioni, vengono pagati alla banca o all’istituto di credito che concede il prestito al fine di compensare il creditore per la sottoscrizione e l’approvazione del prestito.
Non tutti i prestiti richiedono il pagamento di punti di origine. In alcuni mutui ipotecari non sono richiesti punti. In altri, possono essere addebitati più punti.
I finanziatori decidono se addebitare questi punti in base a una serie di fattori diversi. Il punteggio di credito del mutuatario, che indica l’affidabilità creditizia, è spesso un fattore importante nella determinazione del mutuante se i punti sono appropriati. Questo punteggio e altri fattori che indicano la rischiosità del prestito per la banca determinano non solo se vengono addebitati i punti ma anche quanti punti vengono valutati.
Ciascun punto di raccolta è pari a una percentuale del capitale totale preso in prestito. In genere, ogni punto equivale all’1 percento del prestito totale. Ciò significa che se prendi in prestito $ 100,000 dollari USA (USD), un singolo punto di origine costerebbe $ 1,000 USD.
Quando un prestatore determina che tali punti sono appropriati, il prestatore deve rivelare questi punti all’acquirente. In genere, una spiegazione dei costi e dei punti valutati è inclusa in una stima in buona fede fornita al mutuatario. Il mutuatario può quindi determinare quanto costerà il mutuo ipotecario, tenendo conto del costo dei punti, al fine di decidere quale prestatore gli sta offrendo l’affare migliore.
I punti di origine sono distinti dai punti di sconto. I punti di sconto vengono valutati quando un individuo vuole ridurre il proprio tasso ipotecario. Quando un mutuatario acquista punti di sconto, ogni punto che acquista si traduce in uno sconto dello 0.125 percento sul tasso di interesse che pagherà sul suo prestito.
Ci sono diverse differenze fondamentali tra origination e punti sconto. In primo luogo, i mutuatari possono generalmente decidere se vogliono pagare punti di sconto, mentre se un mutuante determina che sono necessari punti di origine, un mutuatario deve pagare per ottenere il prestito. In secondo luogo, i punti sconto sono deducibili dalle tasse, mentre i punti di origine non lo sono.
Un mutuatario che desidera evitare i punti di raccolta può richiedere un mutuo “gratuito”. Gli acquirenti, tuttavia, dovrebbero essere consapevoli del fatto che non esiste un vero mutuo “senza costi”. Alcuni costi e commissioni di chiusura vengono sempre addebitati, come le commissioni di stima e le commissioni sul titolo, ma tali costi possono essere pagati dal venditore o incorporati nel prestito stesso in modo che un mutuatario possa acquistare senza pagare alcun costo di chiusura anticipato.
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