Der Equal Credit Opportunity Act, allgemein als ECOA bezeichnet, ist eine Facette des US-amerikanischen Gesetzes, die es den meisten Kreditgebern verbietet, aufgrund von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter oder Einkommensquelle zu diskriminieren. Das Gesetz wurde 1974 als Teil des größeren Consumer Credit Protection Act (CCPA) erlassen. Der Equal Opportunity Credit Act ändert den CCPA, indem er Diskriminierung auf allen Ebenen des Kreditvergabeverfahrens verbietet. Gläubiger können Kreditgeber nach wie vor auffordern, bestimmte persönliche Informationen bereitzustellen, aber gemäß dem Gesetz können sie diese Informationen nicht verwenden, um zu entscheiden, ob ein Darlehen verlängert wird oder wie die Bedingungen eines daraus resultierenden Darlehens aussehen werden.
Der Equal Credit Opportunity Act ist im United States Code, dem gesetzlichen Gesetz der Vereinigten Staaten, unter 15 USC Abschnitt 1691 kodifiziert. Das Gesetz gilt für jede natürliche oder juristische Person, die „regelmäßig Kredite verlängert, erneuert oder fortsetzt“ sowie jeder, der an der Entscheidung einer solchen Person oder Einrichtung beteiligt ist. Versichert sind Banken, Hypothekengeber und alle gewerblichen Gläubiger. Privatkredite zwischen Freunden oder einmalige Kredite zwischen Parteien, die keine regulären Kreditgeber sind, sind dies normalerweise nicht.
Die Durchsetzung des Equal Credit Opportunity Act ist ein wichtiger Bestandteil vieler Aspekte der US-Rechtspraxis. Das Gesetz ist für die US-Bundesbankgesetzgebung insofern von Bedeutung, als es Banken und gewerbliche Finanzkreditgeber erfasst. Es kommt auch häufig im Wohnungs- und Immobilienrecht vor, da seine Bestimmungen Wohnungsgeber und Immobiliendarlehen abdecken. Das Gesetz berührt auch das Verbraucherschutzrecht in Bezug auf Kreditkartenunternehmen, persönliche Kreditverlängerungen und Zinssätze.
Das Equal Credit Opportunity Act (Gesetz zur Chancengleichheit) wurde zu einem großen Teil entwickelt, um sicherzustellen, dass alle Personen, die einen Kredit beantragen, gleich behandelt werden. Das Gesetz verbietet ausdrücklich Diskriminierung aufgrund von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter oder dem Erhalt öffentlicher Unterstützung wie Sozialhilfe. Diskriminierung ist sowohl bei der Entscheidung über die Gewährung eines Kredits als auch bei anderen Aspekten des Kreditvergabeverfahrens, wie der Festsetzung von Kreditzinsen, Zinsen oder Strafen, verboten.
Gläubiger können bei der Entscheidung über die Gewährung eines Kredits oder die Kreditvergabe weiterhin nach persönlichen Daten wie Familienstand oder Alter fragen. Das Equal Credit Opportunity Act besagt lediglich, dass der Gläubiger auf keinen der genannten Faktoren Einfluss nehmen kann. In einigen Fällen können sich Kreditnehmer dafür entscheiden, ihre demografischen und persönlichen Daten zu melden, damit Bundesbehörden besser verfolgen können, ob Kreditgeber die Vorschriften des Gesetzes einhalten.
Welche Art von Darlehen auf dem Spiel steht, beeinflusst, wer die Tat durchsetzt. Die Federal Trade Commission wendet das Gesetz auf die meisten Verbraucherkreditszenarien an, während das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung es auf Immobilienkredittransaktionen anwendet. Die Federal Deposit Insurance Corporation setzt das Gesetz gegen die meisten Geschäftsbanken durch. Wenn ein bestimmter Kreditgeber ein routinemäßiges Diskriminierungsmuster festgestellt hat, wird normalerweise das Justizministerium eingeschaltet. Agenturen überwachen die Praktiken der Kreditgeber, sind aber auch auf Verbraucherbeschwerden angewiesen, um Maßnahmen zu ergreifen.
Das Gesetz sieht auch ein privates Klagerecht vor, das heißt, dass Personen, die glauben, diskriminiert worden zu sein, selbst eine Klage einreichen können, ohne eine Bundesbehörde zu durchlaufen. Diskriminierungsbeschwerden nach dem Equal Opportunity Credit Act werden beim US-Bundesbezirksgericht eingereicht. Bundesbezirksgerichte wenden Bundesrecht an, haben jedoch ihren Sitz in jedem Bundesstaat. Personen, die glauben, dass sie nicht die einzigen Opfer der Diskriminierung eines bestimmten Kreditgebers waren, können sich für eine Sammelklage entscheiden, die viele Kläger mit einer ähnlichen Beschwerde in einer einzigen Klage vereint. Bei Sammelklagen sind Schadenersatz und Wiedergutmachung in der Regel höher.
Die Einreichung einer Klage vor einem Bundesgericht ist ein komplexes Unterfangen, sei es einzeln oder im Namen einer Gruppe. Gerichtsverfahren ermöglichen es Geschädigten, Schadenersatz zu kassieren, der bei einem Vollstreckungsverfahren einer Bundesbehörde möglicherweise nicht zur Verfügung steht, aber sie erfordern auch mehr Zeit, Ressourcen und Know-how, als eine Behörde einfach auf einen möglichen Missbrauch aufmerksam zu machen. Es ist in der Regel am besten, einen Anwalt zu konsultieren, bevor Sie eine individuelle Maßnahme ergreifen.