Zinssatz und prozentuale Jahresrendite (APY) sind zwei verschiedene Dinge, obwohl sie verwandte Begriffe sind. Wenn Sie ein Sparkonto eröffnen, erhalten Sie oft beide Zahlen, normalerweise in Prozent ausgedrückt. Die Bank wird in der Regel den APY gegenüber dem Zinssatz betonen. Es ist oft ein höherer Prozentsatz, was bedeutet, dass das Konto mehr Zinsen abwirft als der Zinssatz.
Das Erreichen des Zinssatzes ist eine sehr einfache Gleichung. Angenommen, eine Bank bietet einen jährlichen Zins von 10 % für ein Sparkonto an. Wenn Sie zu Beginn des Jahres 1000 US-Dollar (USD) auf ein Bankkonto einzahlen, würden der gesunde Menschenverstand und einfache Mathematik Ihnen vorschreiben, dass Sie am Ende des Jahres 1100 US-Dollar haben. Dies ist nur dann zutreffend, wenn die Zinsen nicht unterjährig aufgezinst werden. In den meisten Fällen werden die Zinsen jedoch wöchentlich, täglich oder monatlich aufgezinst. Wenn die Zinsen häufiger aufgezinst werden, ist die prozentuale Jahresrendite höher.
Wenn Ihre Zinsen beispielsweise monatlich aufgezinst werden, würden Sie jeden Monat ein Zwölftel von 10 % zu Ihrem Gesamtkonto hinzufügen oder ungefähr 83 % Zinsen hinzufügen. Im ersten Monat würden Sie 8.30 USD verdienen. Im nächsten Monat, wenn Ihre Zinsen wieder aufgezinst werden, haben Sie 1008.30 USD, auf die der monatliche Zinssatz angewendet wird. Sie würden Ihrem Gesamtguthaben also etwa 8.34 USD hinzufügen. Je häufiger Zinseszinsen anfallen, desto höher wird der APY im Laufe des Jahres. Vorausgesetzt, Sie haben Ihr Geld ein Jahr lang unangetastet gelassen, würde der APY am Ende des Jahres 10.471% betragen und Sie hätten $1104.71. Wenn die Zinsen täglich aufgezinst würden, würde der APY 10.516% betragen.
Die Formel zur Berechnung des APY basiert auf dem Zinssatz und der Anzahl der Verzinsungen pro Jahr. Die folgende Formel wird angewendet, wobei x = Anzahl der Zinsaufzinsungen und r = notierter Zinssatz:
(1 + r ÷ x)x – 1
In sprachlichen Begriffen ist APY 1 plus der Zinssatz geteilt durch die Anzahl der jährlichen Zinsaufzinsungen und wird auf die Anzahl der jährlichen Zinsaufzinsungen erhöht. Von dieser Summe wird dann 1 abgezogen, um den APY abzuleiten. Es ist eine komplizierte Formel und es gibt eine Reihe von APY-Rechnern online, wenn Sie keinen Zugang zu einem wissenschaftlichen Taschenrechner haben.
Um die besten Angebote für Ihre Investitionen zu erhalten, suchen Sie nach APY-Sätzen, die höher als die Zinssätze sind. Denken Sie daran, dass die Häufigkeit der Zinseszinsen die Zinsen erhöht. Wenn möglich, möchten Sie Konten finden, die täglich zusammengesetzt werden, da diese die höchste Rendite erzielen. Denken Sie auch daran, dass der APY kompliziert wird, wenn Sie Geld von Ihrem Konto abheben. APY-Raten gehen davon aus, dass Sie das Geld ein Jahr lang ruhen lassen, ohne es zu berühren. Wenn Sie Ihr Sparkonto senken, verringern Sie Ihr Jahreseinkommen.
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