Das Schulden-Einkommens-Verhältnis ist ein einfacher Vergleich des in einem bestimmten Zeitraum erzielten Einkommens mit der Höhe der Schulden, die während desselben Zeitraums beglichen werden müssen. Normalerweise wird ein Schulden-Einkommens-Verhältnis für einen Zeitraum von einem Monat berechnet, das eine Momentaufnahme dessen liefert, was verdient werden muss, um die monatlichen Verpflichtungen zu begleichen. Die Schulden-Einkommens-Relation ist hilfreich, um zu bestimmen, wie viel zusätzliche Schulden aufgenommen werden können, ohne finanzielle Härten zu verursachen.
Das Verständnis der Beziehung zwischen Schulden und Einkommen ist auf verschiedene Weise hilfreich. Für Menschen, die versuchen, ein praktikables monatliches Budget zu entwickeln, ist es wichtig, alle laufenden Verpflichtungen zu identifizieren und zu ermitteln, welche Art der monatlichen Zahlung erforderlich ist, um die Schulden bei den Gläubigern in gutem Zustand zu halten. Für Kreditgeber ermöglicht ein genaues Bild des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen die Bewertung der Fähigkeit eines Kreditnehmers, zusätzliche Schulden aufzunehmen.
Es gibt eigentlich zwei verschiedene Formen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses. Die erste ist als Front-End oder hohe Schuldenquote bekannt. Bei diesem Verhältnis wird das monatliche Bruttoeinkommen mit den monatlichen Wohnkosten verglichen. Dieser Ansatz ist zwar kein Gesamtbild der monatlichen Schuldenverpflichtungen, zeigt jedoch, ob sich der Kreditnehmer weiterhin Wohnraum leisten kann, wenn eine zusätzliche Kreditverpflichtung hinzukommt.
Back-End- oder niedrige Schulden-Einkommens-Verhältnisse konzentrieren sich darauf, alle festen monatlichen Ausgaben zu addieren, um die gesamten monatlichen Verpflichtungen zu ermitteln und die Gesamtsumme mit der Höhe des monatlichen Bruttoeinkommens zu vergleichen. Berücksichtigt werden neben den grundlegenden Wohnverpflichtungen auch Schulden wie monatliches Kindergeld, Krankenversicherungszahlungen, Kreditkartenzahlungen und Unterhaltszahlungen. Dieser Ansatz zur Ermittlung des tatsächlichen Finanzstatus des Kreditnehmers bietet eine klarere Vorstellung von der gesamten aktuellen Schuldenlast und gibt dem Kreditgeber eine bessere Vorstellung davon, wie viel Risiko mit der Verlängerung des Kredits verbunden ist.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Berechnung eines Schulden-Einkommens-Verhältnisses immer alle Verpflichtungen einschließt, die in einer Kreditauskunft erscheinen. Dies bedeutet, dass bestehende Darlehen und andere feste monatliche Ausgaben vorhanden sind. Variable Aufwendungen werden jedoch wahrscheinlich nicht in einer Kreditauskunft aufgeführt und müssen daher vom Kreditnehmer offengelegt werden.
Kreditgeber neigen auch dazu, eine prozentuale Spanne für das Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen festzulegen. Wenn der Schulden-Einkommens-Rechner anzeigt, dass das Front-End-Verhältnis nicht mehr als 35 % des Bruttoeinkommens beträgt und das Back-End-Verhältnis nicht mehr als die Hälfte des Bruttoeinkommens beträgt, wird der Kreditnehmer normalerweise als gutes Risiko angesehen. Wenn das Verhältnis von Schulden zu Einkommen jedoch höher als 50 % ist, können Kreditgeber den Kreditantrag ablehnen.