Les droits de gestion hypothécaire sont les droits détenus par une entreprise telle qu’un prêteur hypothécaire, une banque ou une coopérative de crédit pour gérer les aspects opérationnels d’un prêt hypothécaire. Bien que les détails puissent varier entre les différentes sociétés qui possèdent des droits de gestion des prêts hypothécaires, la gestion des prêts hypothécaires comprend souvent la réception et le traitement des paiements, le maintien et les paiements à partir de comptes séquestres établis pour l’impôt foncier de l’emprunteur, l’assurance du propriétaire et l’assurance hypothécaire privée. Les droits de gestion des prêts hypothécaires sont une importante source de revenus pour les sociétés de gestion des prêts hypothécaires, mais de nombreux emprunteurs ne savent pas ou ne comprennent pas exactement ce qui se passe dans les coulisses d’un prêt hypothécaire.
Lorsqu’un prêt hypothécaire est émis par un prêteur, il est très souvent immédiatement associé à d’autres prêts hypothécaires et vendu comme une marchandise aux investisseurs. Lorsque cela se produit, le prêteur à l’origine du prêt n’est plus le titulaire ou le propriétaire de la note hypothécaire. De nombreux investisseurs ne souhaitent pas ou n’ont pas l’infrastructure nécessaire pour effectuer des opérations telles que la collecte des paiements auprès des emprunteurs ; par conséquent, les investisseurs vendent souvent les droits de gestion hypothécaire à d’autres sociétés. Les entreprises qui gèrent des prêts hypothécaires perçoivent ensuite un petit pourcentage du total des paiements mensuels reçus, parmi tous les prêts hypothécaires qu’elles gèrent, des propriétaires réels des prêts hypothécaires.
L’ensemble du processus de gestion hypothécaire peut devenir encore plus compliqué puisque même lorsque les prêts eux-mêmes ne sont pas vendus à un investisseur, le titulaire de l’hypothèque peut choisir de vendre les droits de gestion hypothécaire à une autre société. Dans une autre variante du processus, le titulaire de la note hypothécaire peut choisir de vendre la note hypothécaire lui-même à une société et les droits de gestion hypothécaire à une autre. Dans de nombreux cas, l’initiateur de l’hypothèque vend l’hypothèque à un investisseur mais conserve ou acquiert le droit de gérer l’hypothèque, même après la vente de l’hypothèque elle-même. C’est pourquoi de nombreux emprunteurs ignorent souvent que le prêteur auquel ils envoient leurs versements hypothécaires chaque mois n’est pas le titulaire réel de la note hypothécaire.
Pour l’emprunteur, les changements concernant les droits de gestion hypothécaire ne modifient pas les conditions initiales du prêt. Tous les futurs propriétaires de l’hypothèque sont liés par les conditions de l’hypothèque d’origine, telles que le taux d’intérêt, les frais de retard, les ajustements du taux d’intérêt, en particulier avec les hypothèques à taux variable (ARM) et les conditions de défaut. En fait, pour de nombreux emprunteurs, le seul changement majeur peut être à qui le paiement est remis chaque mois.
Dans de nombreux domaines, il existe des directives très spécifiques que les sociétés de gestion des prêts hypothécaires doivent suivre lorsque la gestion des prêts est transférée d’une société à une autre. Ces directives sont en place principalement pour informer adéquatement l’emprunteur du changement imminent et pour protéger l’emprunteur contre la soumission de paiements en trop ou contre l’envoi de paiements à la mauvaise société de gestion de prêts. Le transfert des droits de gestion hypothécaire d’une entreprise à une autre peut souvent être source de confusion pour un emprunteur. Si l’emprunteur a des questions sur ce processus, il doit contacter sa société de services de prêt actuelle pour plus d’informations.