Les comptes en fourrière sont des comptes spéciaux établis par les prêteurs pour aider les propriétaires à s’assurer que des fonds sont mis de côté pour le paiement des impôts fonciers et le maintien de l’assurance habitation sur ces propriétés pendant la durée de l’hypothèque. En règle générale, ce processus consiste à évaluer au prorata le montant des taxes et des primes d’assurance pour chaque période annuelle, puis à informer le propriétaire d’un montant à payer au-delà de la partie du paiement hypothécaire mensuel qui sert à retirer une partie du capital et des intérêts. du prêt réel. L’utilisation d’un compte de fourrière aide non seulement le propriétaire à gérer ces deux dépenses importantes, mais contribue également à réduire le risque que les prêteurs assument lors de l’approbation des prêts hypothécaires, du moins en termes de protection du prêteur dans le cas où un incendie ou une autre catastrophe naturelle détruit la maison. .
Avec un compte de mise en fourrière typique, le prêteur travaille avec les compagnies d’assurance et les agents des impôts pour évaluer la propriété ainsi que toutes les structures qui peuvent être sur le bien immobilier. Après avoir déterminé la valeur de la propriété et pris en compte d’autres facteurs que l’assureur juge pertinents, le coût annuel de l’assurance habitation est calculé au prorata, ce qui permet d’identifier un montant spécifique par mois que le propriétaire doit transmettre au prêteur avec le paiement hypothécaire de base. Les fonds collectés sont conservés sur un compte séquestre ou en fourrière jusqu’à ce que le paiement d’assurance soit dû; à ce moment-là, les fonds sont transmis à l’assureur et le bien reste couvert.
De la même manière, la gestion du compte de mise en fourrière exige un calcul au prorata des impôts fonciers dus pour l’année à venir et une ventilation de ce montant en versements mensuels qui sont versés avec le paiement hypothécaire de base chaque mois. Comme pour les fonds d’assurance habitation, les fonds collectés pour payer les impôts fonciers sont conservés dans le compte de fourrière jusqu’à ce que le paiement de ces impôts soit exigible. À ce stade, le prêteur paie ces taxes au nom du propriétaire, s’assurant que la propriété reste en règle avec les autorités fiscales locales.
Les propriétaires et les prêteurs bénéficient de l’utilisation d’une méthode de mise en fourrière. Les propriétaires ont l’avantage de pouvoir payer progressivement les primes d’assurance habitation et les taxes foncières, plutôt que de prendre des dispositions pour payer des sommes forfaitaires une ou deux fois par année civile. En tant qu’aide budgétaire, cette méthode peut contribuer grandement à atténuer le stress sur le budget des ménages. Les prêteurs bénéficient également de l’utilisation d’un compte de mise en fourrière, car le paiement des impôts aide à protéger leur investissement dans le propriétaire et s’assure également que l’assurance habitation est suffisante pour régler tout solde hypothécaire impayé en cas de destruction de la maison par un événement couvert. De ce point de vue, tant le propriétaire que le prêteur sont protégés contre certaines circonstances défavorables qui pourraient survenir, permettant aux deux de récupérer sans aucun dommage financier permanent.