Un prêt non garanti est de l’argent prêté d’une partie à une autre sans aucune garantie pour garantir son remboursement. Dans la plupart des cas, ces types de prêts sont considérés comme quelque peu risqués, car le prêteur n’a généralement aucun moyen de forcer l’emprunteur à se conformer aux conditions ou à effectuer des paiements à temps avant une action en justice. Pour cette raison, la plupart des prêts non garantis portent des taux d’intérêt relativement élevés et ne sont souvent disponibles que pour ceux qui ont de bonnes cotes de crédit.
Raisons de contracter un prêt non garanti
Les prêts non garantis sont principalement utilisés pour les petites dépenses à court terme, telles que les crises médicales ou les frais de mariage ou de funérailles. Ils sont généralement destinés à être remboursés dans un délai d’environ un an, bien que les conditions puissent varier en fonction du montant en cause et de la relation entre le prêteur et l’emprunteur. Lorsque les emprunteurs n’ont pas beaucoup de biens de valeur, la poursuite d’un prêt non garanti peut être l’un de leurs seuls moyens d’accéder aux fonds nécessaires.
La simplicité est une autre raison de rechercher un prêt non garanti. Lorsque seules de petites sommes d’argent sont en jeu, cela ne vaut généralement pas la peine de transférer des titres de propriété et d’établir une relation de garantie. Un simple contrat peut souvent être la meilleure façon de procéder, même s’il existe d’autres compromis.
Prêts bancaires
Les clients des banques demandent souvent des prêts non garantis afin d’accéder rapidement à des liquidités. Contrairement aux prêts immobiliers ou aux prêts automobiles, qui sont normalement garantis par la maison ou l’automobile elle-même, les prêts non garantis sont simplement accordés sur la parole de l’emprunteur à rembourser. Il y a toujours des contrats à signer et des papiers à traiter, mais il n’y a rien que la banque puisse saisir si l’emprunteur ne rembourse pas l’argent prêté. Ce type de prêt non garanti peut également être appelé « prêt signature ».
Les banques n’accordent généralement pas de prêts non garantis à n’importe qui. Un client doit généralement avoir un revenu stable, ainsi que des antécédents de paiements ponctuels et de fiabilité, pour être pris en compte.
Prêts personnels non garantis
La plupart des prêts qui se produisent entre la famille et les amis ne sont pas garantis. Ces types de prêts sont souvent très informels et peuvent ne pas être documentés par écrit. Les parties parviennent généralement à un accord sur le moment et la manière dont l’argent sera remboursé, mais cela est souvent inapplicable.
Transactions par carte de crédit
Les achats effectués avec des cartes de crédit sont généralement structurés comme des prêts non garantis. Les sociétés émettrices de cartes de crédit accordent une certaine marge de crédit, garantie uniquement par l’accord du client de rembourser ses achats. Le défaut de paiement entraîne généralement des frais et des taux d’intérêt élevés, mais pas la saisie des biens. Lorsqu’un bien est saisi, c’est à la suite d’une ordonnance du tribunal — généralement émise pour remédier à un défaut de remboursement chronique — et non parce que le bien est une garantie.
Considérations relatives aux intérêts
Les taux d’intérêt élevés sont l’une des caractéristiques de presque tous les prêts non garantis. En facturant des taux plus élevés que la normale, les prêteurs sont en mesure de se protéger contre le risque de défaillance. La plupart du temps, les banques offrent des taux d’intérêt plus compétitifs que les sociétés émettrices de cartes de crédit, mais pas toujours. Les emprunteurs sont généralement avisés d’étudier attentivement toutes les options et conditions avant de s’engager dans un prêt spécifique.
Conséquences fiscales
Au moins aux États-Unis, les personnes qui détiennent des prêts garantis – comme les prêts immobiliers, où la maison sert de garantie – peuvent souvent déduire les intérêts facturés de leurs déclarations de revenus. Cela ne s’applique presque jamais aux intérêts dans un arrangement non garanti.