Un risque de crédit à la consommation est un terme qui décrit la probabilité qu’une personne rembourse un prêt. Ce type d’évaluation financière est effectué par les banques et les établissements de crédit au cours des étapes initiales du processus de prêt, et plusieurs facteurs sont pris en considération. Des choses comme l’examen des transactions de prêt passées, les niveaux de revenu et le montant de la dette actuelle contribuent tous à créer une image de la solvabilité globale d’un consommateur. L’évaluation du risque de crédit à la consommation est ensuite utilisée pour déterminer si un prêteur doit ou non accorder le prêt et quelles seraient les conditions de remboursement.
Les institutions financières fondent presque toutes leurs décisions de prêt sur une analyse du risque de crédit à la consommation. Ce processus commence normalement par l’examen du profil de crédit d’un demandeur par le prêteur pour déterminer dans quelle mesure il a remboursé ses dettes dans le passé. Une carte de crédit de ce type indiquerait également le nombre de prêts que le consommateur a actuellement à son nom, depuis combien de temps il est à sa résidence actuelle et toutes les demandes de crédit récentes qu’il a complétées. Chacun de ces facteurs aide un prêteur à créer un profil de crédit qui indiquerait si le prêt était susceptible d’être remboursé en temps opportun.
Une fois qu’une vérification de crédit initiale est terminée, un prêteur se concentrerait alors sur les capitaux propres. Si un emprunteur achetait une maison dont le prix était bien inférieur à la valeur marchande, par exemple, la formule du risque de crédit à la consommation tiendrait compte de ce facteur favorablement. Même si la banque a estimé que le consommateur pourrait ne pas être en mesure de rembourser le prêt en totalité, il y a une chance que le prêt soit accordé parce que la banque pourrait profiter des fonds propres. Lorsque les actifs de l’emprunteur ne sont pas valorisés au-delà du montant du prêt, le risque de crédit à la consommation augmente.
Après avoir pris en compte chacun des facteurs de risque de crédit à la consommation, un agent de crédit peut calculer un taux d’intérêt et un processus de remboursement qui seraient favorables à l’établissement de crédit. Les profils de risque de crédit à la consommation considérés comme faibles bénéficieraient des conditions les plus favorables, avec des options telles que des acomptes réduits et des délais de remboursement prolongés. Les consommateurs à haut risque seraient probablement confrontés à des taux d’intérêt très élevés et à d’autres pénalités si le prêt est approuvé.
Les évaluations du risque de crédit à la consommation sont également utilisées par d’autres entreprises. De nombreux assureurs effectuent ce type de contrôle pour déterminer le degré de responsabilité d’un demandeur. De même, certaines entreprises analysent également le risque de crédit à la consommation pour préparer des promotions ciblées pour certains groupes de personnes. Par exemple, de nombreux établissements de vente au détail se spécialisent dans le financement des emprunteurs à risque de crédit élevé qui ne pourraient obtenir des marges de crédit ailleurs. Certains employeurs effectuent également une recherche similaire pour déterminer dans quelle mesure un employé se concentre sur les finances et la responsabilité.