Un système de réserve fractionnaire est un système bancaire dans lequel les banques commerciales ne conservent qu’une fraction de l’argent qu’elles détiennent dans une banque centrale. Ce système bancaire moderne est utilisé dans la plupart des pays du monde sous une forme ou une autre. Bien que ce système soit l’arrangement bancaire commercial le plus populaire, il n’est pas sans risques. Un risque majeur de s’engager dans le système de réserve fractionnaire est qu’un effondrement peut être causé par une ruée sur les institutions participant à cette forme de banque.
Communément appelé simplement FRS, un système de réserve fractionnaire permet aux banques de conserver une partie de leur masse monétaire dans le but d’accorder des prêts et de soutenir les retraits des clients. Dans ce système, seule une fraction de l’offre totale de liquidités d’une banque est conservée dans une banque centrale du pays où se trouve la banque commerciale. Une banque centrale détermine le montant de la réserve minimale et celui-ci est énoncé dans une politique monétaire à laquelle toutes les banques d’un pays particulier doivent adhérer.
Historiquement, les banques ont utilisé d’autres systèmes, tels que les dépôts de garantie avec de l’or. Cependant, la plupart des pays du monde fonctionnent aujourd’hui en utilisant certaines variantes d’un système de réserves fractionnaires. En raison de croyances religieuses interdisant de gagner et de percevoir des intérêts sur l’argent prêté, les banques opérant dans les pays islamiques s’engagent dans des affaires légèrement différemment des banques commerciales situées dans d’autres pays non islamiques. Cependant, dans la plupart des cas, certaines variantes du système sont encore utilisées dans les pays islamiques.
Bien que le système de réserves fractionnaires soit largement utilisé dans la majeure partie du monde, ce n’est toujours pas un système parfait car le potentiel d’un effondrement bancaire complet est toujours possible. Un facteur de risque majeur lié à ce système implique une ruée sur la banque, où les clients craignant la faillite d’une banque peuvent tous exiger des retraits de compte en même temps, créant ainsi une pénurie d’argent liquide disponible pour le retrait et, par conséquent, créant une sorte d’auto -réalisation de la prophétie. Une telle activité généralisée peut être déclenchée par des prévisions financières prédisant la faillite d’une banque et provoquer une panique de masse parmi les clients bancaires. Alors que des risques comme une panique bancaire sont inhérents au système de réserves fractionnaires, de nombreuses banques centrales sont préparées à de tels événements et fournissent une assurance sur les dépôts effectués. Certaines banques centrales sont également disposées à accorder des prêts aux banques en cas de panique pour éviter un effondrement complet.
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