Une prime d’assurance est le montant facturé par une entreprise pour une couverture active. La somme qu’une personne paie en primes, également appelée taux, est déterminée par plusieurs facteurs, notamment l’âge, la santé et la région dans laquelle vit une personne. Les gens paient ces taux annuellement ou en petits paiements au cours de l’année, et le montant peut changer avec le temps. Lorsque les primes d’assurance ne sont pas payées, la police est généralement considérée comme nulle et les entreprises n’honoreront pas les réclamations à son encontre.
Ce que couvrent les primes
En règle générale, les primes couvrent tout ce qui est détaillé dans la police d’assurance, et les services fournis ou payés dépendent entièrement de la police spécifique et du type de protection. Voici les variétés les plus courantes et les services de base qu’elles couvrent souvent. Les consommateurs doivent garder à l’esprit que tous ces types d’assurance ne sont pas disponibles ou courants dans tous les pays, et qu’il en existe de nombreux autres.
L’assurance-vie verse généralement une somme forfaitaire en cas de décès du preneur d’assurance à ceux détaillés dans le testament de la personne ou dans le régime lui-même. Il peut payer les arrangements funéraires, les dettes impayées, les frais de subsistance des personnes laissées pour compte ou d’autres dépenses liées à la succession du défunt.
L’assurance maladie prend souvent en charge une partie des dépenses liées aux visites de bureau, aux médicaments sur ordonnance, aux interventions chirurgicales, aux services de santé mentale, aux traitements continus et / ou aux services d’urgence. Cependant, tous ces services ne sont pas toujours couverts et les plans peuvent varier considérablement. Une personne peut devoir payer de sa poche certains services ou un pourcentage du coût des services rendus.
Les primes d’assurance automobile couvrent généralement les dommages causés au véhicule de l’assuré, à tout autre véhicule en cas d’accident, à l’assistance routière et/ou aux factures médicales liées à un accident. La couverture moto, bateau et autres types de véhicules motorisés fournit généralement les mêmes types de services.
L’assurance habitation, qui est généralement payée annuellement ou dans le cadre d’un paiement hypothécaire séquestre combiné dans certains pays, couvre généralement les dommages à une maison ainsi que son contenu en cas de vol, d’incendie, de tempêtes et de nombreuses autres catastrophes. La couverture du locataire est similaire, même si elle ne paie généralement que les dommages causés par le preneur d’assurance ou les dommages aux effets personnels du preneur.
Comment les taux sont calculés
Le point de départ d’une prime d’assurance est largement basé sur des statistiques, bien que les habitudes et l’histoire des personnes puissent faire augmenter ou baisser le taux. Un homme de 22 ans cherchant une couverture pour une voiture de sport peut souvent s’attendre à des primes plus élevées qu’une femme de 45 ans conduisant une berline intermédiaire. Les deux peuvent avoir d’excellents antécédents de conduite, mais la compagnie d’assurance considère qu’un conducteur plus jeune dans une voiture plus rapide est plus à risque d’accident qu’un conducteur expérimenté dans un véhicule plus lent; par conséquent, les devis d’assurance seront généralement sensiblement différents.
La même philosophie s’applique aux primes d’assurance médicale dans les pays où le gouvernement ne fournit pas de soins de santé à ses citoyens. Les personnes qui ont des problèmes de santé ou qui se livrent à des activités insalubres et celles qui travaillent dans des domaines de travail dangereux paient souvent beaucoup plus pour l’assurance que les personnes en bonne santé avec des emplois sûrs. Par exemple, les non-fumeurs vivent statistiquement en meilleure santé que les fumeurs, et les travailleurs de la construction peuvent avoir des accidents du travail plus graves que les comptables. Par conséquent, un contremaître de la construction qui fume paiera généralement beaucoup plus de primes qu’un CPA non-fumeur.
Les tarifs d’assurance varient également selon la région. En ce qui concerne la couverture automobile, les entreprises qui fournissent des services dans des villes ou des régions qui affichent statistiquement un taux d’accidents supérieur à la normale factureront souvent plus cher que les entreprises dans des endroits où il y a moins d’accidents. Pour l’assurance habitation, la taille et l’âge de la propriété, la proximité d’une zone inondable et les risques de mauvais temps sont tous pris en compte, tout comme le montant d’argent dont un propriétaire aura besoin pour remplacer ses biens ménagers, lorsque une entreprise fixe les tarifs.
Le coût d’une prime pour le même service peut varier considérablement d’un fournisseur à l’autre, c’est pourquoi les experts recommandent fortement aux consommateurs d’obtenir plusieurs devis avant de s’engager dans une politique. Les gens doivent garder à l’esprit que le prix le plus bas sur une prime peut être la meilleure affaire, mais la police d’assurance peut ne pas offrir une grande couverture.
Qu’est-ce qui fait changer les taux?
Les compagnies d’assurance peuvent augmenter les taux de prime pour un certain nombre de raisons, mais l’une des plus courantes est un nombre élevé de réclamations sur la police. Un assureur base généralement ses prix sur le montant qu’il finira par payer au cours de la durée de la police; idéalement, elle essaie de payer moins que ce que le preneur d’assurance paie. Lorsqu’une personne dépose régulièrement des réclamations contre la police d’assurance, l’entreprise doit payer plus, ce qui limite sa marge bénéficiaire. En conséquence, il augmentera souvent les primes pour récupérer ce coût.
Dans cette même ligne, un assureur peut augmenter ses tarifs s’il s’attend à une augmentation des sinistres. Par exemple, si une personne par ailleurs en bonne santé subit des blessures permanentes dans un accident de voiture, sa compagnie d’assurance maladie peut augmenter ses primes car elle s’attend à ce que ses coûts de santé augmentent. Les tarifs peuvent également augmenter généralement en raison d’une hausse des prix des services, pour payer les réclamations d’autres assurés ou pour suivre l’inflation.
Pour l’assurance des biens, qu’il s’agisse du propriétaire ou de la location, les cas où la propriété est rezonée dans une zone inondable, une zone de tremblement de terre ou des situations similaires peuvent entraîner une hausse des tarifs. Louer une résidence principale ou garder certains animaux ou articles, comme un trampoline ou une piscine, sur la propriété peut également entraîner une augmentation.
Bien qu’il soit plus courant que les taux augmentent, ils peuvent également être abaissés. Certaines compagnies d’assurance automobile offrent par exemple de bonnes remises aux conducteurs, voire des tarifs plus bas pour les étudiants qui obtiennent de bonnes notes à l’école. Les modifications ou améliorations apportées à l’article à assurer peuvent également entraîner une baisse des primes; une maison peut bénéficier d’un rabais si elle est équipée d’un système d’extinction d’incendie, par exemple, ou une voiture avec des airbags peut coûter moins cher à assurer. De nombreuses compagnies d’assurance offrent des réductions ou des remboursements pour les changements de style de vie, comme arrêter de fumer ou rejoindre une salle de sport.
Paiements et primes manquées
Une prime d’assurance est généralement perçue sous forme de paiements mensuels, semestriels ou annuels, selon le type de police. Les assurés ont également souvent la possibilité de combiner leurs paiements avec des frais pour d’autres services, ou de souscrire plusieurs types de polices avec une entreprise pour réduire les coûts globaux. Par exemple, souscrire à la fois une assurance automobile et une assurance locataire auprès de la même compagnie d’assurance peut donner à l’acheteur un rabais sur les deux.
Si le preneur d’assurance ne parvient pas à effectuer un paiement planifié, la société peut choisir d’annuler entièrement le plan. Ceci est souvent appelé une «police périmée», et le client sera généralement tenu de payer le solde de la prime d’assurance et d’être rétabli ou la police sera annulée. Étant donné que le cycle de facturation peut être long dans certains cas, il n’est pas rare que les assurés oublient d’effectuer un paiement avant l’expiration de la police. Dans presque tous les cas, une personne ne peut pas faire une réclamation contre une police qui n’est pas à jour dans les paiements de primes.
Une personne ne peut pas non plus recevoir un remboursement sur ses paiements d’assurance, dans la plupart des cas, même si elle ne fait jamais de réclamation sur la police. Bien que cela puisse sembler un gaspillage d’argent, une réclamation importante peut plus que compenser la différence, et cette tranquillité d’esprit en vaut la peine pour la plupart des gens. L’assurance-vie fonctionne légèrement différemment, cependant, et il peut être possible de retirer de l’argent de la police, d’emprunter ou de le vendre contre de l’argent. Cela peut toutefois avoir des implications fiscales et peut signifier que les bénéficiaires ne recevront pas le même montant après le décès du preneur d’assurance.
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