Le banche detengono assegni per diversi motivi, tutti basati sulla necessità di garantire che l’assegno venga onorato dalla banca da cui è stato prelevato. Questa attesa, a volte chiamata “periodo di compensazione”, impedisce che i fondi vengano utilizzati immediatamente dal cliente. Quando una persona deposita un assegno sul proprio conto, la banca deve quindi presentare tale assegno alla banca su cui è stato emesso. Sebbene la maggior parte di ciò venga eseguita elettronicamente in molti luoghi, le banche continuano a detenere assegni per verificare la presenza di frodi o fondi insufficienti da parte di chi scrive.
Controlli negli Stati Uniti e altrove
Mentre le leggi in altri paesi variano, pochi paesi fanno affidamento sugli assegni cartacei tanto quanto gli Stati Uniti. In Europa, ad esempio, la maggior parte dei pagamenti viene effettuata elettronicamente, con un pagatore che trasferisce i fondi direttamente sul conto del beneficiario. Questo è simile a ciò che accade quando un cliente di una banca statunitense paga utilizzando il servizio di pagamento delle bollette online della sua banca. Nella maggior parte dei casi, un trasferimento elettronico di fondi (ETF) non è soggetto alle stesse trattenute degli assegni.
Negli Stati Uniti, le banche classificano gli assegni come locali o non locali. Le banche detengono assegni emessi sulle banche locali per un periodo di tempo più breve, nella maggior parte dei casi, solo un giorno. Gli assegni considerati non locali, il che significa che provengono da una banca che opera al di fuori della regione di elaborazione degli assegni della banca locale, generalmente richiedono più tempo. È importante notare che il periodo di compensazione può essere influenzato da festività, fine settimana o ogni volta che la banca è chiusa. È inoltre essenziale comprendere che un assegno che è stato liquidato potrebbe essere successivamente presentato per fondi insufficienti o frode e l’importo detratto dal conto del depositante.
Politiche bancarie per la detenzione di assegni
Sebbene di solito ci siano leggi che limitano la quantità massima di tempo per cui le banche detengono assegni, i minimi sono generalmente determinati da ciascuna banca. I clienti dovrebbero chiedere informazioni sulle politiche specifiche della banca e la banca dovrebbe informarli se una di queste politiche cambia. È anche importante comprendere le linee guida di una banca su quando devono essere effettuati i depositi. Sebbene una banca possa essere aperta nel tardo pomeriggio, potrebbe essere necessario che tutti i depositi vengano effettuati entro le 4:XNUMX per essere accreditati quel giorno. Tutto ciò che viene depositato più tardi, sia tramite un cassiere che un bancomat, verrà accreditato il giorno successivo.
Sebbene molte politiche si applichino ampiamente, le banche possono detenere assegni sui conti di determinati clienti. Coloro che hanno spesso scoperti di conto o che depositano una serie di assegni che vengono restituiti per mancato pagamento, potrebbero scoprire che le loro banche detengono assegni per un periodo più lungo del normale. Un nuovo conto bancario può anche essere soggetto a una sospensione più lunga poiché il cliente non ha avuto il tempo di costruire una solida storia bancaria. Un assegno che è stato precedentemente restituito per il pagamento e viene ripresentato alla banca può anche essere soggetto a una trattenuta più lunga per confermare che il denaro è disponibile. Anche gli assegni superiori a un determinato importo possono subire ritardi per gli stessi motivi.
Disponibilità di fondi da assegni detenuti
Quando le banche detengono assegni, significa che quegli assegni non hanno cancellato i loro conti e che i fondi non sono disponibili per il prelievo. Se il depositante non sta attento, può prelevare in eccesso dal conto perché il denaro non è stato ancora ufficialmente depositato. È importante che i clienti comprendano le politiche specifiche delle loro banche in merito agli assegni detenuti e chiedano informazioni su eventuali circostanze uniche in cui i fondi possono essere accessibili più rapidamente.
Controlli che non vengono trattenuti
Non tutti i controlli sono soggetti a un periodo di compensazione. Gli assegni scritti dal Tesoro degli Stati Uniti, dai rimborsi fiscali dell’IRS ai pagamenti della previdenza sociale, in genere vengono cancellati immediatamente. Alcune banche cancelleranno immediatamente un assegno scritto da uno dei loro clienti e depositato sul conto di un altro cliente. Molti stipendi di aziende più grandi sono in realtà trasferimenti elettronici di fondi e vengono cancellati immediatamente. Alcune banche consentiranno inoltre a un cliente di accedere a una parte dell’assegno mentre il resto attende di essere cancellato.
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