A dívida excessiva do cartão de crédito é determinada por indivíduos, agências de relatórios de crédito e credores de várias maneiras diferentes. Dado que tanto o mutuário pessoal quanto essas agências definem o que constitui “excessivo”, as definições variam e são melhor descritas como uma variedade de interpretações possíveis.
Há uma escola de pensamento de que toda dívida é excessiva e que as pessoas devem pagar cada despesa à medida que gastam. Alguns consultores financeiros desta escola ainda recomendam levar consigo um cartão de crédito, mas o cartão deve ser pago mensalmente. Deixar um saldo em qualquer valor no final do mês é considerado um excesso. Esta é uma definição útil para pessoas que desejam abrir mão de gastos extras ou que podem pagar todas as compras, mas pode não ser realista para todas as pessoas.
A maioria dos especialistas financeiros concordará que o débito excessivo do cartão de crédito ocorre a qualquer momento em que uma pessoa é incapaz de pagar pelo menos parte do saldo real do cartão. Quando os mutuários podem pagar apenas juros ou pagamentos mínimos, a dívida pode aumentar mensalmente ou pode permanecer estagnada. Em outras palavras, é importante não acumular dívidas que excedam a capacidade de saldá-las. As pessoas que se encontram nessa situação podem precisar trabalhar com um conselheiro de crédito para determinar se podem negociar taxas de juros mais baixas ou fazer pagamentos maiores para reduzir o saldo.
Para agências de relatórios de cartão de crédito e credores, um fator avaliado é a relação dívida / renda. Quando as pessoas têm dívidas altas e renda mais baixa, é menos provável que os credores lhes ofereçam taxas prime ou os busquem como clientes. A dívida excessiva de cartão de crédito, em combinação com todas as outras dívidas, seria qualquer quantia que exigisse que o mutuário pagasse uma grande parte de sua renda para pagamentos mínimos. Manter um saldo alto no cartão de crédito pode facilmente tornar a relação dívida / receita muito alta, o que pode afetar a capacidade de crédito.
Outra maneira pela qual o débito excessivo de cartão de crédito é analisado, especialmente por agências de relatórios de crédito, é pela quantidade de crédito que está sendo usada. Os especialistas financeiros diferem quanto à porcentagem específica, mas a maioria acredita que qualquer coisa acima de 50% do crédito disponível sendo usado é muito alta e pode afetar negativamente um relatório de crédito. Alguns especialistas sugerem que não mais do que 30% de todo o crédito disponível deve ser usado ao mesmo tempo. Isso nem sempre se refere a um valor em dólares – um mutuário com um limite de crédito de $ 200 dólares americanos (USD) poderia estar usando mais de 50% do crédito disponível devido a $ 101 USD.
Dívida excessiva de cartão de crédito pode se referir a dívidas difíceis de pagar, que não estão sendo pagas ou que estão aumentando. Sempre que mesmo os pagamentos mínimos são difíceis de fazer, a dívida é excessiva. Esse assunto pode ser definido posteriormente como qualquer coisa que crie uma alta relação dívida / receita, ou dívida acima de 50% do crédito disponível.