O seguro de invalidez, às vezes chamado de ‘Cobertura de Saúde e Acidentes’, é uma apólice projetada para pagar uma porcentagem do salário atual do titular se ele ficar impossibilitado de trabalhar. Os dois principais motivos para solicitar os benefícios do seguro de invalidez são os acidentes (no trabalho ou não) e as doenças debilitantes. Os trabalhadores cobertos por apólices de seguro de invalidez devem provar que não podem cumprir a maioria de suas funções atuais para se qualificar para o status de invalidez total.
Os especialistas em seguros aconselham os clientes a fazer algumas comparações antes de assinar uma apólice de seguro de invalidez. As políticas menos caras também podem ser as mais restritivas em termos de elegibilidade e pagamentos mensais. As seguradoras individuais podem definir seus próprios termos, portanto, procure itens específicos como um pagamento de porcentagem de renda significativo (45% a 60% é o normal), um período de espera de 90 dias ou menos para elegibilidade ao benefício e menos restrições sobre opções alternativas de emprego. Muitos trabalhadores desejam se sentir úteis buscando ocupações não afetadas pela deficiência, mas algumas apólices de seguro de invalidez desencorajam fortemente essa prática.
Alguns agentes de seguros profissionais consideram a apólice de invalidez ideal uma forma chamada de cobertura de ‘ocupação própria’. De acordo com esse tipo de plano, os trabalhadores com deficiência podem continuar ganhando renda por meio de outros empregos, enquanto recebem os benefícios da apólice. Embora uma apólice como ‘ocupação própria’ possa beneficiar o titular da apólice, as seguradoras tendem a promover outros planos primeiro. Uma apólice de seguro de invalidez alternativa paga uma porcentagem da renda perdida, desde que o trabalhador segurado concorde em considerar apenas o emprego futuro em seu campo atual. Possivelmente, a pior forma de seguro de invalidez pode exigir que os trabalhadores com deficiência procurem todo e qualquer emprego disponível, incluindo McJobs de baixa remuneração e sem benefícios.
Outro elemento do seguro de invalidez envolve o retorno ao trabalho após uma doença ou acidente. O proprietário de uma empresa pode ser capaz de retomar a maioria de suas funções, mas ainda assim sofrerá uma perda de renda e de tempo. Isso leva a uma reclamação chamada ‘deficiência residual’. As apólices de seguro de invalidez residual devem continuar a pagar uma porcentagem da renda do segurado até que ele esteja trabalhando no mesmo nível que antes da doença ou acidente. Algumas apólices de seguro mais baratas não oferecem cobertura de invalidez residual ou só pagam pelo tempo perdido, não pela renda.
Tal como acontece com muitos outros planos de seguro, ter cobertura de seguro de invalidez geralmente faz mais sentido financeiro do que não tê-la. Muitas apólices de seguro em grupo fornecem tratamentos de emergência ou cuidados de saúde de curto prazo, mas poucas protegem os trabalhadores dos efeitos de longo prazo de uma deficiência ou doença debilitante. Ter renda suficiente para pagar a hipoteca de uma casa e outras obrigações de crédito importantes durante a recuperação de um acidente que a incapacitou pode trazer uma tremenda tranquilidade. Encontrar um seguro de saúde acessível APÓS um acidente ou doença grave pode ser quase impossível.
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