Um prêmio de seguro é a quantia em dinheiro cobrada por uma empresa para cobertura ativa. A quantia que uma pessoa paga em prêmios, também conhecida como taxa, é determinada por vários fatores, incluindo idade, saúde e a área em que a pessoa vive. As pessoas pagam essas taxas anualmente ou em pagamentos menores ao longo do ano, e o valor pode mudar com o tempo. Quando os prêmios de seguro não são pagos, a apólice é normalmente considerada nula e as empresas não honrarão as reivindicações contra ela.
O que os prêmios cobrem
Geralmente, os prêmios cobrem tudo o que está detalhado na apólice de seguro, e os serviços prestados ou pagos dependem inteiramente da apólice específica e do tipo de proteção. A seguir estão as variedades mais comuns e os serviços básicos que geralmente cobrem. Os consumidores devem ter em mente que nem todos esses tipos de seguro estão disponíveis ou são comuns em todos os países e existem muitos outros tipos.
O seguro de vida normalmente paga uma quantia única em caso de morte do segurado àqueles detalhados no testamento da pessoa ou no próprio plano. Pode pagar arranjos funerários, dívidas pendentes, despesas de subsistência para aqueles que ficaram para trás ou outras despesas relacionadas ao espólio do falecido.
O seguro saúde geralmente paga parte das despesas com visitas ao consultório, medicamentos prescritos, procedimentos cirúrgicos, serviços de saúde mental, tratamento contínuo e / ou serviços de emergência. No entanto, nem todos esses serviços são sempre cobertos e os planos podem variar muito. Uma pessoa pode ter que pagar do próprio bolso por certos serviços ou por uma porcentagem do custo dos serviços prestados.
Os prêmios de seguro de carro geralmente cobrem danos ao veículo do segurado, quaisquer outros veículos em um acidente, ajuda na estrada e / ou contas médicas relacionadas a um acidente. A cobertura para motocicletas, barcos e outros tipos de veículos motorizados geralmente oferece os mesmos tipos de serviços.
O seguro dos proprietários de residências, que normalmente é pago anualmente ou como parte de um pagamento combinado de hipoteca caucionada em alguns países, geralmente cobre danos a uma casa, bem como seu conteúdo, em caso de roubo, incêndio, tempestades e muitos outros desastres. A cobertura do locatário é semelhante, embora geralmente só pague pelos danos causados pelo segurado ou pelos itens pessoais do segurado.
Como as taxas são calculadas
O ponto de partida para um prêmio de seguro é amplamente baseado em estatísticas, embora os hábitos e o histórico das pessoas possam fazer com que a taxa seja mais alta ou mais baixa. Um homem de 22 anos que busca cobertura para um carro esporte pode muitas vezes antecipar prêmios mais altos do que uma mulher de 45 anos dirigindo um sedã médio. Ambos podem ter excelentes registros de direção, mas a seguradora considera que um motorista mais jovem em um carro mais rápido corre mais risco de acidentes do que um motorista experiente em um veículo mais lento; portanto, as cotações de seguro geralmente serão visivelmente diferentes.
A mesma filosofia é verdadeira para os prêmios de seguro médico em países onde o governo não oferece assistência médica aos seus cidadãos. Pessoas com problemas de saúde ou que se envolvem em atividades insalubres e aquelas em áreas de trabalho perigosas muitas vezes pagam significativamente mais pelo seguro do que indivíduos saudáveis com empregos seguros. Por exemplo, estatisticamente, os não fumantes têm uma vida mais saudável do que os fumantes, e os trabalhadores da construção podem ter acidentes de trabalho mais graves do que os contadores. Portanto, um foreperson de construção que fuma normalmente pagará muito mais em prêmios do que um CPA de não fumante.
As taxas de seguro também variam de acordo com a área. Quando se trata de cobertura de automóveis, as empresas que prestam serviços em cidades ou regiões que apresentam estatisticamente uma taxa de acidentes acima do normal costumam cobrar mais do que as empresas em locais onde há menos acidentes. Para seguro de propriedade, o tamanho e a idade da propriedade, quão perto está de uma zona de inundação e as chances de mau tempo são consideradas, assim como a quantidade de dinheiro que um proprietário precisará para substituir seus bens domésticos, quando uma empresa está fixando taxas.
O custo de um prêmio pelo mesmo serviço pode variar amplamente entre os provedores, razão pela qual os especialistas recomendam fortemente que os consumidores obtenham várias cotações de preços antes de se comprometerem com uma apólice. As pessoas devem ter em mente que o preço mais baixo cotado em um prêmio pode ser o melhor negócio, mas a apólice de seguro pode não fornecer muita cobertura.
O que faz com que as taxas mudem
As seguradoras podem aumentar as taxas de prêmio por uma série de razões, mas uma das mais comuns é um alto número de reclamações sobre a apólice. Uma seguradora normalmente baseia seus preços em quanto ela acabará pagando durante a vida da apólice; idealmente, tenta pagar menos do que o segurado paga. Quando uma pessoa regularmente entra com ações contra a apólice de seguro, a empresa tem que pagar mais, limitando sua margem de lucro. Como resultado, muitas vezes aumentará os prêmios para recuperar esse custo.
Nessa mesma linha, uma seguradora pode aumentar as taxas se esperar um aumento nos sinistros. Por exemplo, se um indivíduo saudável sofrer lesões permanentes em um acidente de carro, sua seguradora de saúde pode aumentar seus prêmios porque espera que seus custos de saúde aumentem. As taxas também podem aumentar geralmente devido a um aumento nos preços dos serviços, para pagar sinistros de outros segurados ou para acompanhar a inflação.
Para seguro de propriedade, seja para proprietário ou aluguel, casos em que o imóvel é zoneado para uma zona de inundação, zona de terremoto ou situações semelhantes podem fazer com que as taxas aumentem. Alugar uma residência principal ou manter certos animais ou itens, como uma cama elástica ou piscina, na propriedade também pode causar um aumento.
Embora seja mais comum o aumento das taxas, elas também podem ser reduzidas. Algumas seguradoras de automóveis oferecem bons descontos para motoristas, por exemplo, ou até taxas mais baixas para alunos que tiram boas notas na escola. Mudanças ou melhorias no item que está sendo segurado também podem fazer com que os prêmios diminuam; uma casa pode se qualificar para um desconto se tiver um sistema de supressão de incêndio instalado, por exemplo, ou um carro com airbags pode custar menos para segurar. Muitas seguradoras oferecem descontos ou reembolsos por mudanças no estilo de vida, como parar de fumar ou frequentar uma academia.
Pagamentos e prêmios perdidos
Um prêmio de seguro é geralmente cobrado em pagamentos mensais, semestrais ou anuais, dependendo do tipo de apólice. Os segurados também costumam ter a opção de combinar seus pagamentos com taxas de outros serviços ou contratar vários tipos de apólices com uma empresa para reduzir os custos gerais. Por exemplo, comprar o seguro do carro e do locatário da mesma seguradora pode dar ao comprador um desconto em ambos.
Se o segurado não conseguir fazer um pagamento programado, a empresa pode optar por cancelar o plano totalmente. Isso costuma ser chamado de “apólice caducada” e o cliente normalmente precisará pagar o saldo do prêmio do seguro e ser reintegrado ou a apólice será anulada. Como o ciclo de faturamento pode ser longo em alguns casos, não é incomum que os segurados se esqueçam de fazer um pagamento antes que a apólice expire. Em quase todos os casos, uma pessoa não pode fazer uma reclamação contra uma apólice que não esteja em dia com o pagamento do prêmio.
Uma pessoa também não pode receber reembolso de seus pagamentos de seguro, na maioria dos casos, mesmo que ela nunca faça uma reclamação sobre a apólice. Embora isso possa parecer um desperdício de dinheiro, uma grande reclamação pode mais do que compensar a diferença, e ter essa paz de espírito vale a pena para a maioria das pessoas. No entanto, o seguro de vida funciona de maneira um pouco diferente e pode ser possível sacar dinheiro da apólice, tomar emprestado ou vendê-lo em dinheiro. No entanto, isso pode ter implicações fiscais e pode significar que os beneficiários não receberão a mesma quantia de dinheiro após a morte do segurado.
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