Os relatórios de crédito contêm informações sobre a experiência e o histórico de crédito de um indivíduo, e esses relatórios são usados para determinar se alguém é digno de crédito. Resumindo, se você pagar a hipoteca com atraso, declarar falência ou o cartão de crédito for negado, todos esses itens serão registrados em seu relatório de crédito.
Equifax, Trans Union e Experian são as três principais empresas que compilam informações de crédito. Essas empresas controlam seus endereços, histórico de pagamentos de hipotecas, contas correntes, histórico de pagamentos com cartão de crédito e outras informações semelhantes. Eles também listam os saldos que você deve em sua hipoteca, bem como cartões de crédito. Se você for um pagador imediato de contas, isso será refletido nos relatórios de crédito. No entanto, se você costuma atrasar o pagamento da hipoteca mensal, os cartões de crédito da loja e do banco e tem uma decisão judicial contra você, isso também aparecerá no seu relatório de crédito.
Com base em seu histórico de crédito, você recebe uma pontuação. Essa pontuação, na verdade, determina o grau de sua capacidade de crédito. Informa a um banco ou credor quais são os riscos se eles oferecerem crédito a um consumidor. Por exemplo, se o seu histórico de crédito demonstrar um longo histórico de pagamento de contas dentro do prazo e baixa dívida não hipotecária, sua pontuação forte permitirá que você obtenha um empréstimo com uma ótima taxa de juros para comprar aquele carro novo que você está de olho em. Uma pontuação baixa pode resultar na negação total do crédito, ou o empréstimo desse mesmo carro pode vir com uma taxa de juros extremamente alta.
Para que um credor ou outro credor obtenha um relatório de crédito, o consumidor deve dar-lhes autorização. Se um empréstimo ou cartão de crédito foi negado e você está se perguntando por quê, convém solicitar seu próprio relatório de crédito. Embora Equifax, Trans Union e Experian estejam no negócio de relatórios de crédito há algum tempo, eles não são de forma alguma infalíveis. Muitos encontram erros e imprecisões em seu relatório e esses itens podem certamente enfraquecer sua pontuação de crédito.
Se você descobrir alguma imprecisão em seu relatório de crédito, deverá notificar as três principais empresas e fornecer-lhes as informações corrigidas. Se você, por exemplo, teve uma sentença judicial contra você em um acidente de carro, mas pagou a sentença, deve fornecer às empresas uma “Liberação e satisfação da sentença” para que possam remover a sentença de seu arquivo de crédito.