Universal banking è un termine finanziario utilizzato per descrivere una banca che fornisce una più ampia varietà di servizi rispetto a una banca commerciale. Popolare in Europa, l’universal banking può non solo gestire conti personali per i clienti, ma anche sottoscrivere operazioni aziendali, fornire servizi di investimento e agire come agente di cambio. A volte chiamate supermercati finanziari, le banche universali hanno molti sostenitori e ferventi detrattori in tutto il mondo finanziario.
In alcune regioni, i servizi di intermediazione mobiliare e di investimento non sono mai stati separati dall’attività di risparmio e operazioni di prestito. In Germania e Svizzera, ad esempio, le banche hanno quasi sempre offerto servizi universali sotto lo stesso tetto. Altri paesi, come gli Stati Uniti, hanno generalmente preferito separare i servizi di investimento dai normali servizi bancari, sebbene le linee un tempo forti siano diventate piuttosto sfocate tra la fine del XX e l’inizio del XXI secolo, poiché molti conglomerati bancari hanno iniziato a offrire una più ampia varietà di servizi.
Sebbene il concetto esista da secoli nell’Europa continentale, il sistema bancario universale ha recentemente visto una ripresa a seguito della crisi finanziaria del 2008, in cui molte istituzioni finanziarie americane hanno fallito a seguito della recessione. Per sopravvivere al disastro, molti gruppi di investimento e di banche commerciali si unirono, formando banche universali. Queste fusioni riuscirono a mantenere a galla diverse importanti istituzioni finanziarie, sebbene alcuni suggerissero che l’unione ignorasse la distinzione legale tra banche commerciali e banche d’investimento legiferata dal Glass-Steagall Act del 1933.
Ci sono molte discussioni sul fatto che le banche universali siano buone o cattive per i consumatori e il settore finanziario. Alcuni sostengono che i depositi effettuati nell’ala commerciale della banca, ad esempio in risparmi personali o conti correnti, aiutano a mantenere a galla la banca se si verificano decisioni di investimento sbagliate. Questo, sostengono i sostenitori, può prevenire una crisi finanziaria mantenendo a galla una banca in difficoltà in un cattivo mercato. I sostenitori sottolineano che la banca universale fornisce uno sportello unico per tutte le esigenze finanziarie, riducendo le scartoffie, la documentazione confusa e chiarendo risorse e responsabilità avendo un conto generale.
Il pericolo nelle banche universali è che possono diventare troppo grandi per funzionare correttamente, portando a gravi errori di supervisione e alla possibilità di una catastrofe finanziaria se l’intera banca fallisce. Con le banche universali con sede in paesi più piccoli, come la Svizzera, la crescita di una banca può essere in qualche modo limitata dalle dimensioni del mercato. I gruppi bancari massicci e multinazionali, però, hanno un mercato pressoché illimitato e quindi la possibilità di crescere incredibilmente offrendo servizi universali. In un enorme conglomerato bancario universale, la catena di comando può diventare confusa, il rischio può essere spinto in mercati generalmente stabili e l’impatto del fallimento è molto maggiore.
Smart Asset.