L’ajustement de la dette est un processus qui permet de réorganiser les dettes courantes afin de gérer plus efficacement l’endettement. L’idée derrière ce processus est de permettre au débiteur d’éviter le défaut de paiement de l’une des dettes et de rembourser chacune d’elles en temps opportun. De ce point de vue, l’ajustement de la dette peut être considéré comme une forme d’allégement de la dette, puisque le processus implique l’élaboration de conditions de remboursement avec les créanciers qui peuvent même inclure les créanciers acceptant moins que le montant initial dû pour régler le compte.
L’outil d’ajustement de la dette peut être utilisé par les particuliers, les entreprises et même les gouvernements. Dans de nombreux cas, l’idée est de réorganiser la dette d’une manière plus gérable pour le débiteur, tout en permettant de rembourser la dette à temps. Cette approche est souvent une alternative aux options de faillite qui acquittent essentiellement la dette par une ordonnance du tribunal, bien qu’il existe des formes de faillite dans de nombreux pays qui s’apparentent davantage à l’ajustement de la dette ou à la réorganisation.
Avec le processus réel d’ajustement de la dette, les créanciers sont prêts à travailler avec un débiteur afin de structurer un plan de remboursement qui finira par éliminer la dette. Ces arrangements peuvent être structurés avec l’aide d’un intermédiaire, tel qu’une agence de règlement de dettes. Les débiteurs peuvent également approcher les créanciers individuellement et conclure une sorte d’arrangement. En règle générale, cette approche arrête ou du moins réduit le montant des intérêts qui est appliqué au solde impayé et fixe un montant spécifique par mois qui sera offert pour rembourser la dette. Il n’est pas rare que le compte du débiteur soit fermé pour une utilisation ultérieure tant que le compte est en phase d’ajustement ; une fois le compte entièrement payé, certains créanciers examineront les demandes de nouveaux comptes, en fonction de la situation financière actuelle du débiteur.
Il est également possible qu’un créancier offre au débiteur la possibilité de payer un montant réduit afin de régler la dette impayée. Avec cette approche du processus d’ajustement de la dette, le créancier accepte d’accepter le montant réduit si le débiteur accepte d’effectuer un paiement forfaitaire, ou une série de trois ou quatre paiements au cours des mois suivants. Si le débiteur ne respecte pas ces conditions et fait défaut sur le nouvel arrangement, le montant de la dette revient au montant précédent, avec des intérêts et des pénalités évalués comme si le règlement réduit n’avait jamais été offert.
L’ajustement de la dette est souvent considéré comme un moyen viable d’éviter la faillite. Il est important de noter que bien que cette approche permette aux débiteurs de rembourser éventuellement leurs dettes, rien ne garantit que l’ajustement empêchera d’endommager la cote de crédit. Selon les circonstances, l’individu ou l’entreprise peut estimer que le dépôt de la protection de la loi sur la faillite et le fait de chercher à faire acquitter les dettes peuvent être la solution la plus prudente à long terme.