Une autorisation de commerçant est une pratique couramment utilisée par les entreprises qui acceptent les paiements par carte de débit ou de crédit, comme les magasins, les hôtels, les sociétés de location et les restaurants. Lorsqu’une autorisation de commerçant est effectuée sur une carte de crédit ou de débit, la société émettrice de la carte enregistre le montant de l’autorisation comme non disponible pour le titulaire de la carte. Il reste indisponible jusqu’à ce que le commerçant règle la transaction ou que la société émettrice de la carte libère la retenue. La transaction est généralement réglée en quelques jours pour les achats par carte de débit, bien que le traitement par carte de crédit puisse prendre jusqu’à plusieurs semaines dans certains cas.
Une autorisation de commerçant implique à la fois une autorisation de fonds et un règlement sur le compte du commerçant. Lorsqu’un client paie avec une carte de crédit ou de débit, l’autorisation se produit. Fondamentalement, le commerçant glisse la carte du client dans une machine de traitement de cartes et les informations du titulaire de la carte sont transmises à la société émettrice de la carte. L’entreprise vérifie que suffisamment de fonds sont disponibles pour couvrir l’achat et que la carte peut être utilisée correctement. De plus, la société considère que le montant de l’achat n’est pas disponible pour le titulaire de la carte, bien que les fonds ne soient pas encore transférés sur le compte du commerçant.
Lorsque le commerçant rapproche ses ventes de cartes de crédit et de débit, la société émettrice de la carte transfère ensuite le paiement sur le compte du commerçant. Par exemple, supposons qu’un client avec une limite de carte de crédit de 500 USD utilise la carte de crédit pour acheter un pull à 60 USD. Lorsque le commerçant glisse la carte, la société émettrice de la carte du client détient 60 USD sur le compte. Le client dispose alors de 440 $ US sur la carte. Lorsque le commerçant ferme ses comptes à la fin de la journée, les 60 USD seront transférés sur le compte du commerçant.
Habituellement, une autorisation de commerçant peut être arrêtée à l’aide d’une procédure appelée annulation d’autorisation. La plupart des sociétés émettrices de cartes qui prennent en charge les annulations exigent qu’elles soient effectuées dans un court laps de temps, généralement quelques minutes, après la première autorisation du commerçant. De plus, les sociétés émettrices de cartes annulent généralement les transactions par carte de débit ou de crédit à la demande du titulaire de la carte.
Des problèmes avec la création d’une autorisation de commerçant peuvent survenir. Par exemple, un commerçant peut autoriser deux fois une carte par inadvertance, même s’il ne réconcilie finalement la vente qu’une seule fois. Pour le titulaire de la carte, cela peut signifier une réduction temporaire des fonds disponibles. De plus, lorsque les commerçants attendent quelques jours ou semaines pour régler leurs ventes, les titulaires de carte peuvent mal calculer leurs fonds disponibles et finir par se dépasser. La confusion peut également survenir lorsqu’un commerçant tente d’annuler une transaction ou de retenir une transaction pour un montant autre que le montant du règlement.