O Capítulo 13 é um tipo de pedido de falência nos EUA que pode ser referido como “reorganização de dívida”. Para as pessoas comprovadamente capazes de pagar algumas ou a maioria de suas dívidas (apresentando comprovante de renda), esta pode ser uma escolha de depósito melhor e, em particular, se você estiver tentando manter propriedades, como casas ou carros, este pedido de falência pode ajudá-lo a fazer isso melhor do que os arquivamentos do Capítulo 7. Ambos os tipos de planos de falência são limitados a pessoas físicas, embora, em alguns casos, se você for proprietário de uma empresa, poderá ser obrigado a devolver o dinheiro à empresa pela qual tem responsabilidade pessoal. No entanto, a maioria das empresas que solicitam a reorganização da dívida arquivam o Capítulo 11 e não têm permissão para entrar com o processo de falência individual.
De acordo com o Capítulo 13, antes de entrar com o pedido, você visita um conselheiro de crédito aprovado pelo tribunal e divulga informações sobre todas as dívidas que você deve. Você também deve fornecer ao conselheiro uma lista de suas despesas mensais, incluindo os valores que você deve pagar em dívidas garantidas, como hipotecas ou pagamentos de automóveis. O dinheiro que sobra é destinado ao pagamento de suas outras dívidas, e as dívidas são priorizadas. Por exemplo, se você deve pensão alimentícia, impostos atrasados ou é pessoalmente responsável por dívidas a funcionários, essas dívidas têm status de prioridade. Em seguida, as dívidas que resultariam na perda de propriedade se você não as pagasse são geralmente o segundo em prioridade (excluindo hipotecas). Por último, a dívida não garantida, principalmente a dívida de cartão de crédito, tem a prioridade mais baixa e, se você concluir com êxito seu plano de reembolso, que leva de três a cinco anos, algumas dessas dívidas serão perdoadas.
Arquivar o Capítulo 13 geralmente interrompe quaisquer ações tomadas contra você por aqueles a quem você deve dinheiro. A maioria dos credores não pode processá-lo ou mesmo continuar a assediar as ligações telefônicas depois que você fizer o pedido. Se você entrar com um advogado, ele tende a atender a essas chamadas enquanto você aguarda a data do tribunal.
No entanto, se a sua casa estiver em execução hipotecária e você não apresentar o processo antes da execução da hipoteca, você ainda pode perder sua casa. Você também está limitado quanto ao montante de dívida que pode possuir se quiser usar este pedido de falência. Em geral, você não deve ter mais do que pouco mais de $ 900,000 dólares americanos (USD) em dívida garantida e não mais do que um pouco mais de $ 300,000 dólares americanos em dívida não garantida. Você também deve mostrar que será capaz de pagar a dívida e honrar qualquer plano de reembolso que seu conselheiro de crédito desenvolver. Você deve verificar esses valores em dólares com um advogado ou tribunal de falências local, pois novas regras podem alterar o valor no futuro.
Depois de desenvolver um plano de pagamento e protocolar o Capítulo 13 no tribunal apropriado, você faz seus pagamentos a um administrador nomeado ou reconhecido por um tribunal. Essa pessoa distribui seus pagamentos às fontes apropriadas, com base na prioridade, e o administrador pode cobrar uma comissão sobre o valor total arrecadado, em qualquer lugar de 3 a 10%. Você absolutamente deve cumprir estritamente o plano de reembolso e fazer todos os pagamentos no prazo.
Não fazer isso pode alterar sua elegibilidade para ter algumas de suas dívidas sem garantia canceladas no final do período de pagamento do plano. Em algumas circunstâncias, se você tiver um problema financeiro de emergência, o tribunal pode permitir que você converta seu depósito do Capítulo 13 em um depósito do Capítulo 7. Observe que há algumas dívidas, como pensão alimentícia, pensão alimentícia ou impostos atrasados que você ainda pode ser obrigado a pagar.
Outra vantagem de apresentar o Capítulo 13 é que você pode proteger os co-signatários de quaisquer obrigações que tenha para com os devedores. Em alguns casos, os co-signatários podem ser absolvidos de quaisquer pagamentos, ou porque você tem um plano de reembolso, os esforços de cobrança de dívidas podem não ser instigados contra o co-signatário. De acordo com as regras atuais de falência, o Capítulo 13 permanece em seu rating de crédito por sete anos, enquanto o Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por dez anos. Isso pode significar, desde que você faça seus pagamentos, que terá um relatório de crédito mais limpo antes do que teria no Capítulo 7.
As desvantagens incluem que seus salários futuros serão reduzidos por quaisquer provisões em seu plano de pagamento. Às vezes, as pessoas precisam recomeçar para se livrar da maior parte, senão de todas as dívidas, mesmo que isso signifique perder uma casa. O Capítulo 13 pode não ser viável se sua renda não for adequada para fazer reembolsos. Também sobrecarrega você com planos de reembolso de três a cinco anos, o que pode ser difícil de fazer.