Um custo de cobrança é qualquer custo associado à recuperação de dívida na qual o mutuário não cumpriu sua obrigação de pagar. Itens como as taxas cobradas por agências de cobrança e advogados, por exemplo, são custos de cobrança, assim como os vários custos envolvidos na cobrança da dívida por meio do processo legal. Outros custos associados ao empréstimo, como o custo de obtenção de relatórios de crédito de tomadores em potencial, estão relacionados à decisão de empréstimo, não à cobrança e, portanto, não são custos de cobrança. Da mesma forma, os custos rotineiros de cobrança de uma dívida em dia – impressão de cupons de pagamento ou emissão de recibos à medida que os pagamentos são efetuados, por exemplo – também não são considerados custos de cobrança.
Quando um consumidor pede dinheiro emprestado, financia uma compra ou solicita uma linha de crédito, normalmente ele assina um acordo para reembolsar o dinheiro emprestado, com juros. A maioria desses acordos inclui cláusulas de inadimplência, descrevendo as etapas que o credor pode tomar se o devedor não pagar a dívida conforme acordado. A provisão para inadimplência geralmente contém uma cláusula que prevê que o devedor pague o custo da cobrança – ou seja, todos os custos incorridos pelo credor na tentativa de cobrar a dívida não paga.
Desde que o devedor pague pelo menos o valor mínimo devido, dentro do prazo, o empréstimo é considerado em situação regular. Geralmente, leva algum tempo até que um credor considere que um empréstimo está inadimplente – questões como um único atraso no pagamento geralmente não levam o credor a declarar o empréstimo em inadimplência. Geralmente, porém, se um mutuário perde dois pagamentos consecutivos, a maioria dos credores irá declarar o empréstimo como inadimplente e acionar o processo de cobrança.
Quando os credores contratam agências de cobrança externas para cobrar uma dívida inadimplente, as agências de cobrança controlam os custos em que incorrem na cobrança da dívida. A postagem paga para enviar um aviso de cobrança, por exemplo, é um desses custos de cobrança, assim como o custo de fazer ligações para o mutuário. Em muitos casos, porém, a agência de cobrança simplesmente adicionará uma taxa fixa ou uma porcentagem da dívida a ser cobrada, em vez de discriminar as despesas.
Outro custo de cobrança são os honorários advocatícios. Se a agência de cobrança não conseguir cobrar a dívida, o credor original encaminhará o caso a um advogado, que continuará os esforços de cobrança, usando a ameaça de uma ação judicial para persuadir o devedor a pagar. O advogado geralmente tem o direito de negociar com o devedor, e o valor em negociação é o valor total devido ao credor mais os custos de cobrança adicionados pela agência de cobrança e pelo advogado. Se o caso for a tribunal, os valores têm menor probabilidade de serem ajustados por meio de negociação. Se o advogado do credor vencer a ação, o devedor é condenado pelo tribunal a pagar o valor devido, que geralmente é o valor total devido ao credor, mais os honorários advocatícios e as custas judiciais.
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