Il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti aiuta i consumatori ad acquistare case e garantisce pratiche di prestito eque. HUD ha introdotto il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) per aiutare a controllare e spiegare i costi di chiusura del mutuo per la casa. Sotto RESPA, tutti i richiedenti un prestito devono ricevere un elenco dettagliato e una spiegazione di tutti i costi di chiusura connessi a un mutuo per la casa.
Questo elenco è noto come stima in buona fede. Include tutti i costi di liquidazione del prestito. L’obiettivo del preventivo è quello di evitare eventuali spese dell’ultimo minuto, sorprese e rendere consapevoli i consumatori del vero costo di un mutuo per la casa. Il Real Estate Settlement Procedures Act vieta anche commissioni, commissioni di rinvio e tangenti addebitate come costi di chiusura gonfiati.
Richiedendo un elenco completo dei costi di chiusura, il Real Estate Settlement Procedures Act consente ai consumatori di fare un confronto equo di tutte le opzioni di prestito a loro disposizione. L’atto aiuta HUD a compiere la sua missione di fornire ai membri della comunità le informazioni di cui hanno bisogno per diventare proprietari di case di successo. RESPA impone inoltre un trattamento equo di tutti i richiedenti un prestito, indipendentemente dalla razza.
Ai sensi del Real Estate Settlement Procedures Act, un prestatore non può accettare nulla di valore in cambio dell’invio di un’attività a un fornitore di servizi. Questo aiuta a controllare i costi di chiusura addebitati da compagnie di assicurazione del titolo, agenti immobiliari, ispettori domestici, periti e altri. Inoltre, il venditore non è in grado di richiedere a un acquirente di acquistare un’assicurazione del titolo da una specifica compagnia di assicurazioni ai sensi di RESPA.
Altre informazioni richieste dal Real Estate Settlement Procedures Act includono un opuscolo per il consumatore che spiega i costi di chiusura e una dichiarazione di divulgazione del servizio ipotecario. Questo documento spiega se il prestatore gestirà il prestito o subappalta il servizio del prestito a un altro istituto finanziario. Il prestatore deve fornire tali comunicazioni, unitamente alla stima in buona fede, entro tre giorni dalla data di richiesta del prestito. Queste informazioni non sono richieste se il prestatore rifiuta la domanda prima della fine del periodo di tre giorni.
I prestiti da una a quattro case unifamiliari sono regolamentati da RESPA. Questi prestiti includono ipoteche di primo grado, prestiti di rifinanziamento, prestiti per il miglioramento della casa e linee di credito per la casa. Un dipartimento HUD speciale, l’Office of RESPA e Interstate Land Sales, applica i requisiti RESPA.
Il Real Estate Settlement Procedures Act è stato approvato per la prima volta negli Stati Uniti nel 1974. Da allora l’atto è stato aggiornato più volte dal Congresso degli Stati Uniti. L’ultima revisione è stata nel novembre 2008. Queste modifiche sono entrate in vigore il 1 gennaio 2010.