Un giudizio di carenza è un tipo speciale di giudizio legale disponibile in alcuni stati degli Stati Uniti. È un giudizio legale che una banca o un prestatore può ottenere se una preclusione non soddisfa l’intero importo del debito ipotecario. La banca dovrà citare in giudizio per ottenere una sentenza di irregolarità, che potrà poi essere eseguita con vari mezzi legali.
In una situazione di preclusione, un proprietario di casa cessa di pagare le rate del mutuo. La casa è una garanzia sul mutuo ipotecario, quindi la banca ha il diritto di pignorare la casa. Quando una banca sequestra una casa, la casa può essere venduta a un’asta di preclusione.
In molte situazioni, l’importo che la banca ottiene all’asta per la vendita della casa non è sufficiente a coprire l’intero importo che il proprietario della casa deve ad essa. Ciò è particolarmente vero quando la banca tiene conto delle spese legali per il pignoramento e delle spese associate ai ritardi di pagamento e alla vendita della casa. Di conseguenza, il proprietario della casa a cui è stata pignorata la casa potrebbe ancora essere debitore del denaro in banca. Alcune, ma non tutte, le giurisdizioni negli Stati Uniti consentono alle banche di citare in giudizio il proprietario della casa in una sentenza di insolvenza per recuperare quel denaro. Alcune banche non consentono un’azione di giudizio di carenza, perché la casa era l’unica garanzia sul prestito garantito.
Quando è consentito un giudizio di carenza, la banca o altro creditore deve citare in giudizio il proprietario della casa in tribunale. La banca deve dimostrare che l’importo dovuto dal proprietario della casa non è stato completamente soddisfatto dalla vendita della casa all’asta di preclusione. Ciò comporta la prova di dichiarazioni di prestito, registri di vendita e altri documenti finanziari correlati.
Se la banca vince il giudizio di carenza, il proprietario della casa avrà quindi un giudizio elencato sul suo rapporto di credito. Questo è un elenco separato nella sezione dei registri pubblici del rapporto di credito, oltre al giudizio di preclusione. Questo giudizio rimarrà sul rapporto di credito del proprietario della casa per un periodo di dieci anni, con un impatto negativo sul suo punteggio di credito.
Il proprietario della casa di solito sarà anche tenuto dal tribunale a pagare il denaro dovuto alla banca per soddisfare l’intero debito. Tale importo è generalmente pari alla differenza tra quanto dovuto alla banca, comprese le spese legali per il pignoramento, e la somma di denaro che la banca ha ottenuto per la vendita della casa. Il tribunale determinerà la somma di denaro che il proprietario della casa deve nel giudizio di carenza sulla base della valutazione dei documenti finanziari della banca.
Se il proprietario della casa non è in grado di pagare i soldi per soddisfare la sentenza, il tribunale può imporre un privilegio su qualsiasi altra proprietà di sua proprietà. Il tribunale può anche pignorare il salario del proprietario della casa. Si tratta di prelevare denaro dalla sua busta paga ogni settimana prima che il proprietario della casa riceva l’assegno.