Conosciuto anche come mutuo jumbo, un prestito non conforme è un accordo ipotecario che supera quelli che sono considerati i limiti medi associati ai prestiti ipotecari di sostegno del governo. Il concetto di prestito non conforme è più diffuso negli Stati Uniti che in altri paesi. Negli Stati Uniti, l’identificazione di un mutuo come prestito non conforme si basa normalmente su come i termini e le condizioni del prestito si confrontano con le linee guida utilizzate dalla Federal National Mortgage Association o dalla Federal Home Loan Mortgage Corporation.
La principale differenza tra un prestito non conforme e un prestito immobiliare conforme ha a che fare con l’importo totale dei fondi erogati dal prestatore a un mutuatario. I prestiti conformi comportano limiti massimi sull’importo totale del prestito in base al tipo di acquisto immobiliare che viene completato utilizzando i proventi del contratto di prestito. Esiste un limite per le abitazioni unifamiliari, un limite diverso per le abitazioni che offrono spazio abitativo per due famiglie e limiti più elevati per le proprietà più grandi. Qualora l’importo del prestito superi il limite standard per la tipologia di abitazione acquistata, l’ipoteca viene definita non conforme.
Un secondo potenziale fattore che potrebbe classificare un mutuo come prestito non conforme ha a che fare con la solvibilità dell’acquirente. In alcuni casi, la classificazione ha a che fare con la mancanza di storia creditizia. Se ci sono prove di recenti difficoltà finanziarie, l’acquirente potrebbe non essere considerato il miglior rischio di credito. Tuttavia, se il prestatore ha goduto in passato di una proficua relazione d’affari con l’acquirente, il prestito può ancora essere approvato.
Altre volte, il prestito può essere considerato non conforme quando la garanzia accettata è considerata inusuale. In sostanza, c’è qualcosa nella struttura del prestito o nel tipo di garanzia accettata che è al di fuori dei normali standard bancari. Tuttavia, c’è qualcosa nel mutuatario che indica al prestatore che vale la pena assumersi il rischio ed estendere un importo al di sopra e al di là dei normali standard.
Mentre un prestito non conforme non rientra negli standard abituali, il formato viene utilizzato regolarmente. Questo tipo di accordo ipotecario è più probabile che si verifichi quando esistono circostanze attenuanti che convincono il creditore della capacità del debitore di rispettare i termini e le condizioni, anche se una parte delle circostanze è alquanto insolita.
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