L’assurance-vie temporaire fonctionne un peu comme l’assurance automobile. Tant que vous payez pour l’assurance, vous êtes couvert en cas de sinistre. Habituellement, si la personne assurée n’utilise jamais l’assurance, c’est-à-dire qu’elle ne décède pas pendant qu’elle est en vigueur, le titulaire de la police ne récupère rien. Une version de l’assurance-vie temporaire — prime de retour — fonctionne différemment. Avec l’assurance de remboursement des primes, si la personne assurée survit à la durée de la police, toutes les primes sont restituées au propriétaire de la police. Le titulaire de la police peut être la personne assurée ou une autre personne.
L’assurance-remboursement des primes, mieux connue sous le nom d’assurance-vie temporaire avec remboursement des primes (ROP), coûte généralement plus cher qu’une police d’assurance-vie temporaire traditionnelle. La surprime, ou coût annuel, permet à la compagnie d’assurance de faire des investissements supplémentaires. Les revenus de placement peuvent être utilisés pour rembourser les primes si une personne survit à la police d’assurance.
De nombreuses polices d’assurance-vie temporaire offrent des prestations facultatives, appelées avenants, moyennant un coût supplémentaire. Ces avenants peuvent inclure des prestations de décès partielles pour les soins en maison de retraite ou les soins aux malades en phase terminale. Si le titulaire de l’assurance ajoute des avenants à la police, le coût supplémentaire n’est pas inclus dans le montant de la ROP.
L’un des défis de l’assurance prime de retour est ce qui se passe en cas de rachat de la police. Lorsqu’un contrat est racheté, il est annulé par le propriétaire avant la fin du terme. Les mandats durent généralement de 10 à 30 ans. Certaines polices permettront un remboursement partiel des primes. Les autres polices ne rembourseront aucune prime si une police de retour de prime est annulée avant la fin du terme.
À mesure que la technologie et les soins de santé continuent d’évoluer, les gens peuvent rester en meilleure santé et vivre plus longtemps. Cela peut entraîner une baisse des taux d’assurance-vie temporaire. De nombreux propriétaires d’assurance qui abandonnent d’anciennes polices pour de nouvelles polices peuvent obtenir des taux plus bas et économiser de l’argent s’ils sont en bonne santé. Le propriétaire d’une assurance temporaire avec remboursement de primes est confronté au défi de ne pas récupérer le coût supplémentaire de la garantie RDP lorsque la police est échangée.
Une autre version moins populaire de l’assurance prime de retour ajoute la prime payée au versement de la prestation de décès. Lorsque l’assuré décède, le bénéficiaire reçoit le montant de la prestation de décès déclaré de la police, plus les primes qui ont été payées. Habituellement, seules les primes payées dans un certain laps de temps, comme les 10 premières années, sont ajoutées à la prestation de décès. Ceci est également connu comme l’augmentation de l’assurance décès. Avec ce type d’assurance-vie temporaire, aucune prestation n’est fournie si la personne assurée survit au contrat.